# Wie viel Kredit bekomme ich in der Schweiz?

> Du planst eine grössere Anschaffung und fragst dich, wie viel Kredit du eigentlich bekommen kannst? In der Schweiz gibt es eine klare Formel dafür - und die basiert auf dem Konsumkreditgesetz (KKG). In diesem Ratgeber zeige ich dir, wie du deinen maximalen Kreditbetrag selbst berechnest, welche Faktoren deine Kredithöhe beeinflussen und was du tun kannst, um deine Chancen zu verbessern.

Kategorie: Kredit · Autor: Alexander Senger · Aktualisiert: 4. September 2026 · Lesezeit: 5 Min.

## So wird dein maximaler Kreditbetrag berechnet

Dein maximaler Kreditbetrag ergibt sich aus der Formel: (Nettoeinkommen - Fixkosten) x 36. Bei CHF 1'000 verfügbar pro Monat entspricht das einem Kreditrahmen von CHF 36'000.

### Die 36-Monats-Regel des KKG

Das Schweizer Konsumkreditgesetz schreibt vor, dass jeder Kreditgeber prüfen muss, ob du den Kredit innert 36 Monaten zurückzahlen könntest - selbst wenn du eine längere Laufzeit vereinbarst. Das ist keine Schikane, sondern ein Schutz vor Überschuldung.

Die Formel ist einfach:

**(Monatliches Nettoeinkommen - Monatliche Fixkosten) x 36 = Maximaler Kreditbetrag**

Wenn du also nach Abzug aller Fixkosten CHF 1'000 pro Monat übrig hast, liegt dein maximaler Kreditrahmen bei CHF 36'000. Das gilt für Konsumkredite bis CHF 80'000 - darüber greift das KKG nicht mehr.

### Was zählt zu den Fixkosten?

Bei der Berechnung werden alle regelmässigen Ausgaben abgezogen:

- **Miete oder Hypothekarzinsen** (inkl. Nebenkosten)
- **Krankenkassenprämien** (Grundversicherung und Zusatz)
- **Steuern** (monatlicher Anteil)
- **Versicherungen** (Hausrat, Haftpflicht, Lebensversicherung)
- **Bestehende Kredite und Leasingraten**
- **Alimente oder Unterhaltszahlungen**
- **Verkehrskosten** (ÖV-Abo oder Autokosten)
- **Kinderbetreuungskosten**

Wichtig: Auch Kreditkartenlimiten können als potenzielle Belastung gewertet werden, selbst wenn du sie nicht ausschöpfst.

## Beispielrechnungen für verschiedene Einkommen

### Beispiel 1: Nettoeinkommen CHF 5'000

Nehmen wir an, du verdienst CHF 5'000 netto und hast folgende monatliche Fixkosten:

| Ausgabe | Betrag |
| --- | --- |
| Miete inkl. Nebenkosten | CHF 1'600 |
| Krankenkasse | CHF 380 |
| Steuern | CHF 500 |
| Versicherungen | CHF 80 |
| ÖV-Abo | CHF 240 |
| Handy/Internet | CHF 100 |
| Lebenshaltung/Reserve | CHF 1'400 |
| **Total Fixkosten** | **CHF 4'300** |

**Rechnung:** CHF 5'000 - CHF 4'300 = CHF 700 verfügbar  
**Maximaler Kredit:** CHF 700 x 36 = **CHF 25'200**

Mit unserem [Kreditrechner](https://www.capitalo.ch/kredit/kreditrechner) kannst du die monatliche Rate für diesen Betrag berechnen.

### Beispiel 2: Nettoeinkommen CHF 7'000

Mit höherem Einkommen steigt auch der mögliche Kreditrahmen:

| Ausgabe | Betrag |
| --- | --- |
| Miete inkl. Nebenkosten | CHF 2'000 |
| Krankenkasse | CHF 420 |
| Steuern | CHF 900 |
| Versicherungen | CHF 120 |
| Auto (Leasing, Versicherung, Benzin) | CHF 600 |
| Handy/Internet | CHF 100 |
| Lebenshaltung/Reserve | CHF 1'600 |
| **Total Fixkosten** | **CHF 5'740** |

**Rechnung:** CHF 7'000 - CHF 5'740 = CHF 1'260 verfügbar  
**Maximaler Kredit:** CHF 1'260 x 36 = **CHF 45'360**

### Überblick: Kreditrahmen nach Einkommen

Diese Tabelle gibt dir eine grobe Orientierung, wie viel Kredit bei verschiedenen Einkommen möglich ist:

| Nettoeinkommen | Verfügbar/Monat (geschätzt) | Max. Kreditbetrag |
| --- | --- | --- |
| CHF 4'500 | CHF 500 | CHF 18'000 |
| CHF 5'000 | CHF 700 | CHF 25'200 |
| CHF 6'000 | CHF 1'000 | CHF 36'000 |
| CHF 7'000 | CHF 1'300 | CHF 46'800 |
| CHF 8'000 | CHF 1'600 | CHF 57'600 |

*Die tatsächlichen Werte hängen von deinen individuellen Fixkosten ab.*

## Diese Faktoren beeinflussen deine Kredithöhe

### Dein Einkommen und Beschäftigungsverhältnis

Je stabiler dein Einkommen, desto besser deine Chancen. Eine Festanstellung wird positiver bewertet als Selbständigkeit. Die meisten Kreditgeber verlangen:

- Abgeschlossene Probezeit
- Unbefristeter Arbeitsvertrag (oder mindestens 12 Monate befristet)
- Mindestens 3-6 Monate beim aktuellen Arbeitgeber

Bei Selbständigkeit werden oft die letzten 2-3 Steuererklärungen verlangt, um ein stabiles Einkommen nachzuweisen.

### Deine Bonität und ZEK-Einträge

Die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) führt Buch über alle Kredite und Leasingverträge in der Schweiz. Negative Einträge wie verspätete Zahlungen oder Betreibungen sind ein klares Hindernis. Allerdings: Auch bestehende Kredite werden vermerkt und beeinflussen, wie viel zusätzlicher Kredit möglich ist.

### Bestehende Kreditverpflichtungen

Hast du bereits einen [Privatkredit](https://www.capitalo.ch/kredit/privatkredit) oder ein Leasing laufen? Diese Raten werden von deinem verfügbaren Budget abgezogen. Auch ungenutzte Kreditkartenlimiten können bei manchen Anbietern als potenzielle Belastung gewertet werden.

## Höchstzinsen und Kreditgrenzen 2026

Das KKG begrenzt nicht nur die Kredithöhe, sondern auch die Zinsen. Per 1. Januar 2026 gelten folgende Höchstzinssätze:

| Kreditart | Maximaler Zinssatz |
| --- | --- |
| Barkredit (Privatkredit) | 10% |
| Überziehungskredit | 12% |

Der Kreditrahmen für Konsumkredite liegt zwischen CHF 500 und CHF 80'000. Einige Anbieter vergeben Privatkredite bis CHF 250'000, diese unterliegen dann aber nicht mehr dem KKG.

*Quelle: [Bundesamt für Justiz: Höchstzinssatz für Konsumkredite sinkt per 1. Januar 2026](https://www.news.admin.ch/de/newnsb/DDMAgqQLfpn8NHgjWIIrt)*

## So erhöhst du deine Kreditchancen

Wenn dein berechneter Kreditrahmen nicht ausreicht, gibt es einige Stellschrauben:

1. **Fixkosten senken:** Prüfe, ob du bei Versicherungen oder Handyabo sparen kannst. Jeder Franken weniger Fixkosten bedeutet 36 Franken mehr Kreditrahmen.
2. **Bestehende Kredite ablösen:** Mehrere kleine Kredite zu einem zusammenzufassen kann die Gesamtbelastung senken.
3. **Kreditkartenlimiten reduzieren:** Wenn du deine Kreditkarte kaum nutzt, reduziere das Limit. Das verbessert dein Budget auf dem Papier.
4. **Zweiten Kreditnehmer hinzufügen:** Ein Partner mit eigenem Einkommen kann den gemeinsamen Kreditrahmen erhöhen.
5. **Längere Beschäftigungsdauer abwarten:** Wenn du erst kürzlich die Stelle gewechselt hast, warte die Probezeit ab.

Mehr dazu findest du in unserem Ratgeber [Kredit berechnen](https://www.capitalo.ch/kredit/ratgeber/kredit-berechnen).

## Fazit: Dein nächster Schritt

Wie viel Kredit du bekommst, hängt in erster Linie von deinem verfügbaren Einkommen nach Abzug aller Fixkosten ab. Die Formel ist einfach: Verfügbar x 36 = Kreditrahmen.

Willst du wissen, wie viel Kredit für dich konkret möglich ist? Nutze unseren [Kreditrechner](https://www.capitalo.ch/kredit/kreditrechner), um deine monatliche Rate zu berechnen. Oder vergleiche direkt die besten [Kreditangebote in der Schweiz](https://www.capitalo.ch/kredit) und finde den günstigsten Zinssatz für deine Situation.

## Häufige Fragen

### Wie berechne ich meinen maximalen Kreditbetrag?

Ziehe deine monatlichen Fixkosten von deinem Nettoeinkommen ab und multipliziere das Ergebnis mit 36. Beispiel: Bei CHF 1'000 verfuegbar pro Monat betraegt dein maximaler Kreditrahmen CHF 36'000.

### Warum wird mit 36 Monaten gerechnet?

Das Schweizer Konsumkreditgesetz (KKG) verlangt, dass Kreditgeber prüfen, ob der Kredit innert 36 Monaten zurückgezahlt werden könnte. Diese Regel gilt unabhängig von der tatsächlich vereinbarten Laufzeit.

### Wie hoch ist der maximale Kreditzins 2026?

Der Höchstzinssatz beträgt seit dem 1. Januar 2026 10% für Barkredite und 12% für Überziehungskredite. Er ergibt sich aus dem über drei Monate aufgezinsten SARON plus 10 beziehungsweise 12 Prozentpunkten, kaufmännisch gerundet, mit Untergrenzen von 10% und 12% (Art. 1 VKKG). Das EJPD überprüft ihn mindestens einmal jährlich per Ende August.

### Kann ich mit Probezeit einen Kredit bekommen?

Die meisten Kreditanbieter verlangen, dass deine Probezeit abgeschlossen ist. Einige wenige Anbieter machen Ausnahmen, wenn dein Einkommen hoch genug ist oder du bereits laenger im Berufsleben stehst.

### Beeinflusst meine Kreditkarte den möglichen Kreditrahmen?

Ja, bei manchen Anbietern wird das Kreditkartenlimit als potenzielle Belastung gewertet - auch wenn du die Karte nicht voll ausschoepfst. Es kann sich lohnen, ungenutzte Limiten vor einem Kreditantrag zu reduzieren.

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