KKG: Das Konsumkreditgesetz der Schweiz

Das Konsumkreditgesetz ist das Regelwerk, an dem sich jeder Privatkredit, jedes Konsumleasing und jede Kreditkarte mit Ratenzahlungsoption in der Schweiz messen lassen muss. Es setzt die Zinsobergrenze, verpflichtet Kreditgeberinnen zur Prüfung deiner Zahlungsfähigkeit und gibt dir 14 Tage Zeit, einen unterschriebenen Vertrag wieder aufzulösen. Dieser Beitrag geht die Bestimmungen einzeln durch, jeweils mit dem Artikel, auf dem sie beruht.

Was das Konsumkreditgesetz regelt

Ein Konsumkreditvertrag im Sinne von Art. 1 KKG ist jeder Vertrag, mit dem einer Privatperson ein Kredit als Zahlungsaufschub, Darlehen oder ähnliche Finanzierungshilfe gewährt oder versprochen wird. Ausdrücklich gleichgestellt sind Leasingverträge über bewegliche Sachen des privaten Gebrauchs, bei denen sich die Raten bei vorzeitiger Auflösung erhöhen, sowie Kredit- und Kundenkarten und Überziehungskredite, sofern sie mit einer Kreditoption verbunden sind.

Die Kreditoption ist der entscheidende Punkt bei Karten: Erst die Möglichkeit, den Saldo in Raten zu begleichen, macht aus einer Kreditkarte einen Konsumkreditvertrag. Eine Karte, deren Saldo jeden Monat vollständig vom Konto abgebucht wird, unterliegt dem KKG nicht.

Seit der Änderung durch das Finanzinstitutsgesetz vom 15. Juni 2018, in Kraft seit dem 1. April 2019, gilt nach Art. 2 Bst. b KKG auch als Kreditgeberin, wer nicht gewerbsmässig Konsumkredite gewährt, sofern eine Schwarmkredit-Vermittlerin mitwirkt. Damit stehen P2P-Kredite über Schwarmkredit-Plattformen unter demselben Schutzregime wie ein Bankkredit.

Geltungsbereich: welche Kredite unter das KKG fallen

Ein Kreditvertrag fällt unter das KKG, wenn alle vier folgenden Bedingungen erfüllt sind. Die Betragsgrenzen und die Mindestdauer ergeben sich aus der Ausschlussliste in Art. 7 Abs. 1 KKG.

Nicht jeder erfasste Vertrag untersteht dem ganzen Gesetz

Art. 8 KKG schränkt den Anwendungsumfang je nach Vertragsart ein. Das ist der am häufigsten übersehene Punkt des Gesetzes.

Praktische Folge: Der Höchstzins nach Art. 14 KKG und das Widerrufsrecht nach Art. 16 KKG gelten in allen drei Fällen, weil Art. 8 die Artikel 13 bis 16 jeweils mitumfasst. Die strenge 36-Monats-Rechnung aus Art. 28 KKG gilt dagegen nur beim Barkredit.

Höchstzins: 10 Prozent für Barkredite, 12 Prozent für Überziehungskredite

Art. 14 KKG überträgt dem Bundesrat die Festlegung des höchstzulässigen Zinssatzes und gibt ihm vor, die von der Nationalbank ermittelten Refinanzierungssätze zu berücksichtigen. Als Leitplanke nennt das Gesetz, der Höchstzinssatz solle in der Regel 15 Prozent nicht überschreiten. Die konkrete Formel steht in Art. 1 der Verordnung zum Konsumkreditgesetz (VKKG, SR 221.214.11), die aktuellen Sätze in der Verordnung des EJPD über den Höchstzinssatz für Konsumkredite (SR 221.214.111).

Wie der Satz zustande kommt

Der Mechanismus gilt seit 2016. Der SAR3MC wurde per 1. Juli 2021 als Berechnungsbasis in die VKKG aufgenommen (Änderung vom 19. Mai 2021, AS 2021 319). Vor 2016 stand im Verordnungstext ein fixer Wert von 15 Prozent.

Die Nichtigkeit trifft nicht nur den Zinsverstoss. Art. 15 Abs. 1 KKG knüpft sie ebenso an die Verletzung der Formvorschriften nach Art. 9 bis 11, Art. 12 Abs. 1, 2 und 4 Bst. a sowie an die fehlende Zustimmung der gesetzlichen Vertretung bei Minderjährigen nach Art. 13.

Widerrufsrecht: 14 Tage ab Erhalt der Vertragskopie

Nach Art. 16 Abs. 1 KKG kannst du deinen Antrag auf Vertragsschluss oder deine Annahmeerklärung innerhalb von 14 Tagen schriftlich widerrufen. Gründe musst du keine nennen. Die Frist beginnt, sobald du eine Kopie des Vertrags nach Art. 9 Abs. 1, Art. 11 Abs. 1 oder Art. 12 Abs. 1 KKG erhalten hast (Art. 16 Abs. 2 KKG).

Die Frist gilt als eingehalten, wenn du die Widerrufserklärung am letzten Tag der Kreditgeberin oder der Post übergibst. Ein Poststempel vom vierzehnten Tag genügt also, auch wenn der Brief erst später ankommt. Details zur Ausübung stehen im Beitrag zum Widerrufsrecht im Detail.

Die Frist von 14 Tagen gilt seit dem 1. Januar 2016. Zuvor waren es 7 Tage; das Bundesgesetz vom 19. Juni 2015 zur Revision des Widerrufsrechts hat sie verdoppelt (AS 2015 4107). Ein Text, der noch 7 Tage nennt, gibt den Stand vor 2016 wieder.

Kreditfähigkeitsprüfung: das betreibungsrechtliche Existenzminimum als Massstab

Art. 27a KKG verpflichtet jede gewerbsmässige Kreditgeberin und jede Schwarmkredit-Vermittlerin, die Kreditfähigkeit vor Vertragsabschluss zu prüfen. Der Massstab steht in Art. 28 Abs. 2 KKG: Kreditfähig bist du, wenn du den Konsumkredit zurückzahlen kannst, ohne den unpfändbaren Teil deines Einkommens nach Art. 93 Abs. 1 des Bundesgesetzes über Schuldbetreibung und Konkurs anzugreifen.

Der pfändbare Teil wird nach den Richtlinien über die Berechnung des Existenzminimums deines Wohnsitzkantons ermittelt. Die Richtlinien unterscheiden sich von Kanton zu Kanton, dieselben Einkommensverhältnisse können in Genf und im Aargau zu unterschiedlichen Ergebnissen führen. Drei Positionen sind nach Art. 28 Abs. 3 KKG in jedem Fall zu berücksichtigen:

• der tatsächlich geschuldete Mietzins, nicht ein Pauschalwert
• die nach Quellensteuertabelle geschuldeten Steuern
• Verpflichtungen, die bei der Informationsstelle für Konsumkredit gemeldet sind

Diese Regel ist der Grund, warum ein Kreditgesuch abgelehnt werden kann, obwohl die vereinbarte Monatsrate bei einer Laufzeit von 84 Monaten bequem tragbar wäre: Gerechnet wird mit der fiktiven Rate über 36 Monate. Was du realistisch tragen kannst, lässt sich vorab mit dem Budgetrechner abschätzen.

Für Leasingverträge gilt Art. 29 KKG: Kreditfähig ist, wer die Leasingraten ohne Beanspruchung des unpfändbaren Einkommensteils finanzieren kann oder dessen Vermögenswerte die Ratenzahlung sicherstellen. Für Kartenkonti mit Kreditoption und Überziehungskredite verlangt Art. 30 KKG lediglich eine summarische Prüfung vor Einräumung der Limite, gestützt auf deine Angaben zu Vermögen und Einkommen. Sie ist zu wiederholen, sobald die Kreditgeberin Hinweise auf eine Verschlechterung deiner wirtschaftlichen Verhältnisse hat.

Nach Art. 31 KKG darf sich die Kreditgeberin grundsätzlich auf deine Angaben verlassen und kann einen Betreibungsregisterauszug sowie einen Lohnnachweis verlangen. Offensichtlich unrichtige Angaben oder solche, die den Daten der Informationsstelle widersprechen, muss sie anhand weiterer amtlicher oder privater Dokumente überprüfen. Wie diese Prüfung sich zur allgemeinen Bonitätsbeurteilung verhält, erklärt der Beitrag zur Kreditwürdigkeit; die Datengrundlage dahinter beschreibt der Eintrag zur Bonität.

IKO und ZEK: zwei Register, nur eines mit gesetzlichem Auftrag

Hier wird oft verwechselt, welche Stelle das KKG meint. Das Gesetz kennt nur die Informationsstelle für Konsumkredit. Die ZEK ist ein privatrechtlicher Verein, den das KKG nirgends erwähnt.

Was gemeldet werden muss, steht in den Art. 25 bis 27 KKG:

• jeder gewährte oder vermittelte Konsumkredit (Art. 25 Abs. 1 Bst. a)
• ausstehende Teilzahlungen ab 10 Prozent des Nettokreditbetrags oder des Barzahlungspreises (Art. 25 Abs. 1 Bst. b)
• bei Leasing die Höhe der Verpflichtung, die Vertragsdauer und die Monatsraten, zusätzlich der Ausstand von drei Raten (Art. 26)
• bei Kartenkonti der ausstehende Betrag, sobald die Kreditoption dreimal hintereinander genutzt wurde; keine Meldepflicht unter CHF 3'000 (Art. 27 Abs. 1)

Die Einzelheiten zu Inhalt, Form und Zeitpunkt der Meldung regelt die Informationsstelle in ihren Statuten oder einem darauf gestützten Reglement (Art. 25 Abs. 3 KKG). Vertiefend dazu die Einträge zur Informationsstelle für Konsumkredit (IKO) und zur Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK).

Sanktionen: was ein Verstoss die Kreditgeberin kostet

Art. 32 KKG staffelt die Folgen nach Schwere des Verstosses. Die Sanktion trifft die Kreditgeberin zivilrechtlich, sie muss nicht behördlich verfügt werden.

Weitere Rechte, die im KKG stehen

• Vorzeitige Rückzahlung: Du kannst jederzeit vorzeitig zurückzahlen und hast Anspruch auf Erlass der Zinsen sowie auf eine angemessene Ermässigung der Kosten, die auf die nicht beanspruchte Kreditdauer entfallen (Art. 17 Abs. 1 und 2 KKG). Beim Leasing kannst du mit einer Frist von mindestens 30 Tagen auf das Ende einer dreimonatigen Leasingdauer kündigen (Art. 17 Abs. 3 KKG).
• Keine Vermittlungsprovision: Der Kreditvermittlerin schuldest du für die Vermittlung nichts. Ihre Kosten gehören in die Gesamtkosten des Kredits und dürfen dir nicht gesondert verrechnet werden (Art. 35 KKG).
• Gedeckelter Verzugszins: Der Verzugszins darf den vereinbarten Kreditzinssatz nicht übersteigen (Art. 18 Abs. 3 KKG).
• Rücktritt erst ab Schwelle: Die Kreditgeberin kann erst vom Vertrag zurücktreten, wenn Teilzahlungen von mindestens 10 Prozent des Nettokreditbetrags ausstehen; beim Leasing braucht es mehr als drei ausstehende Monatsraten (Art. 18 Abs. 1 und 2 KKG).
• Schutz Minderjähriger: Ist die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer minderjährig, braucht der Vertrag die schriftliche Zustimmung der gesetzlichen Vertretung, spätestens im Zeitpunkt der Unterzeichnung (Art. 13 KKG).
• Verbot aggressiver Werbung: Seit dem 1. Januar 2016 darf für Konsumkredite nicht in aggressiver Weise geworben werden. Die Branche umschreibt in einer privatrechtlichen Vereinbarung, was als aggressiv gilt; genügt sie nicht, regelt es der Bundesrat (Art. 36a KKG).
• Kantonale Bewilligungspflicht: Die Kantone müssen gewerbsmässige Kreditgewährung und -vermittlung bewilligungspflichtig machen. Eine erteilte Bewilligung gilt für die ganze Schweiz. Institute, die dem Bankengesetz unterstehen, brauchen keine (Art. 39 KKG). Woran sich Anbieter sonst noch prüfen lassen, zeigt die Übersicht zu seriösen Kreditanbietern.
• Zwingendes Recht: Von den Bestimmungen des KKG darf nicht zu deinen Ungunsten abgewichen werden (Art. 37 KKG). Eine anderslautende Vertragsklausel ist wirkungslos.

Wann das KKG greift und wann ausdrücklich nicht

Edge Case, der beide Seiten berührt: Ein Kurzzeitkredit über CHF 400, rückzahlbar in 30 Tagen, verfehlt gleich zwei Kriterien. Er liegt unter der Betragsgrenze von CHF 500 und unter der Mindestdauer von drei Monaten. Weder Höchstzins noch Kreditfähigkeitsprüfung noch Widerrufsrecht des KKG greifen. Der Anbieter unterliegt zwar weiterhin dem Lauterkeitsrecht und dem Wucherverbot, aber die spezifischen Schutzbestimmungen dieses Gesetzes stehen nicht zur Verfügung. Wer die KKG-Schwelle bewusst prüfen will, findet die Betragsgrenzen im Beitrag zum Kleinkredit ab 500 Franken.

Zweiter Fall mit Fallstricken: Ein Arbeitgeberdarlehen ist im geltenden Art. 7 KKG nicht als eigene Ausnahme aufgeführt. Ausgenommen ist es nur dann, wenn es zins- und gebührenfrei gewährt wird und damit unter Bst. c fällt. Ein verzinstes Arbeitgeberdarlehen im Betragsband des KKG bleibt ein Konsumkreditvertrag.

Wie sich das KKG entwickelt hat

Häufige Fragen zum Konsumkreditgesetz

Kredit in der Schweiz aufnehmen

Das KKG setzt den Rahmen, den Preis machen die Anbieter darin. Wer die Bandbreite kennt, verhandelt anders. Der Überblick zum Kredit in der Schweiz ordnet die Kreditarten ein, der Beitrag zum Konsumkredit in der Schweiz zeigt die typischen Konditionsmerkmale.

Rechtsgrundlagen: Bundesgesetz über den Konsumkredit vom 23. März 2001 (KKG, SR 221.214.1), Erlassstand 1. September 2023; Verordnung zum Konsumkreditgesetz (VKKG, SR 221.214.11); Verordnung des EJPD über den Höchstzinssatz für Konsumkredite (SR 221.214.111), Änderung vom 20. Oktober 2025 (AS 2025 698); Medienmitteilung des Bundesamts für Justiz «Höchstzinssatz für Konsumkredite sinkt per 1. Januar 2026» vom 31. Oktober 2025. Alle Fundstellen abgerufen am 21. August 2026 auf fedlex.admin.ch.