Was ist die Zentralstelle fuer Kreditinformation?
Auf einen Blick:
- Was: Zentrale Datenbank für Kreditinformationen in der Schweiz
- Gegründet: 1968 als Verein
- Speicherdauer: 2-5 Jahre je nach Eintragsart
- Selbstauskunft: Kostenlos, Bearbeitung in 2-3 Werktagen
Die ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) ist die zentrale Schweizer Datenbank für Kredit-, Leasing- und Kreditkarteninformationen. Sie wurde 1968 gegründet und wird von Schweizer Banken genutzt, um die Kreditwürdigkeit von Antragstellern zu prüfen. In diesem Ratgeber erfährst du, welche Daten die ZEK speichert, wie lange sie aufbewahrt werden (2-5 Jahre je nach Eintragsart) und wie du eine kostenlose Selbstauskunft anforderst.
Was ist die ZEK?
Die ZEK - kurz für Zentralstelle für Kreditinformation - ist die Schweizer Evidenzzentrale für Bonitätsinformationen aus Kreditgeschäften. Einfacher gesagt: Sie sammelt Informationen darüber, wer in der Schweiz Kredite, Leasingverträge oder Kreditkarten hat.
Gegründet wurde die ZEK bereits 1968 als Verein. Ihre Mitglieder sind Schweizer Banken, Leasinggesellschaften und Kreditkartenanbieter. Das Ziel ist klar: Kreditgeber sollen wissen, ob jemand bereits verschuldet ist, bevor sie einen neuen Kredit vergeben. So schützt die ZEK letztlich auch dich vor Überschuldung - ein Grundsatz, der im Konsumkreditgesetz (KKG) verankert ist.
Wichtig zu verstehen: Die ZEK ist keine staatliche Behörde, sondern eine private Organisation der Finanzbranche. Ihre Datenbank ist nicht öffentlich zugänglich - nur Mitglieder und du selbst (per Selbstauskunft) können deine Einträge einsehen.
Welche Daten speichert die ZEK?
Die ZEK registriert verschiedene Arten von Meldungen zu deinen Kreditgeschäften. Diese werden in positive, neutrale und negative Einträge unterteilt.
Positive Meldungen
Hier wird festgehalten, dass du Kredite zuverlässig zurückzahlst:
- Laufende Privatkredite
- Aktive Leasingverträge (z.B. Auto-Leasing)
- Kreditkarten mit Kreditrahmen
- Pünktliche Rückzahlungen
Neutrale Meldungen
Diese Einträge sind weder gut noch schlecht, sondern rein informativ:
- Kreditanfragen
- Vertragsdaten ohne Wertung
Negative Meldungen
Diese Einträge können deine Chancen auf einen neuen Kredit deutlich verringern:
- Zahlungsverzögerungen bei Kreditraten
- Kreditkündigungen durch die Bank
- Abgelehnte Kreditanträge (sogenannter Code 99)
- Betreibungen im Zusammenhang mit Kreditgeschäften
Grundsätzlich gilt: Je sauberer deine ZEK-Historie, desto besser stehen deine Chancen bei einem neuen Kreditantrag.
Wie lange werden ZEK-Einträge gespeichert?
Die Aufbewahrungsfristen variieren je nach Art des Eintrags. Hier die Übersicht gemäss ZEK-Reglement (Stand 2025):
| Eintragsart | Speicherdauer |
|---|---|
| Positive Einträge | 5 Jahre |
| Neutrale Einträge | 5 Jahre |
| Negative Einträge | 5 Jahre |
| Abgelehnte Kredite (Code 99) | 2 Jahre |
| Verfügung 178 (Führerscheinentzug wegen Leasing) | 10 Jahre |
Die Fristen beginnen ab dem Zeitpunkt der Erfassung oder dem Vertragsende zu laufen. Nach Ablauf werden die Einträge automatisch gelöscht - du musst nichts unternehmen.
Was aber, wenn du vor zwei Jahren einen Kreditantrag hattest, der abgelehnt wurde? Dann bleibt dieser Code 99 für zwei Jahre sichtbar. Das kann dazu führen, dass weitere Anträge ebenfalls abgelehnt werden. Daher ist es sinnvoll, nach einer Ablehnung nicht sofort bei der nächsten Bank anzufragen.
ZEK-Selbstauskunft anfordern: So gehst du vor
Du möchtest wissen, welche Daten über dich gespeichert sind? Kein Problem - du hast ein gesetzliches Recht auf Auskunft gemäss Schweizer Datenschutzgesetz (DSG). Die Selbstauskunft ist kostenlos und lässt sich online beantragen.
Schritt-für-Schritt Anleitung
- Website aufrufen: Gehe auf www.zek.ch
- Bereich wählen: Klicke auf "Kredit- & Leasingnehmer" und dann "Einträge zu meiner Person"
- Formular ausfüllen: Trage deine persönlichen Daten ein
- Identität nachweisen: Lade eine gut lesbare Kopie deines Passes oder deiner ID hoch
- Anfrage absenden: Sende das Formular ab
Kosten und Bearbeitungszeit
| Kosten | Kostenlos (gemäss DSG) |
|---|---|
| Bearbeitungszeit | In der Regel 2-3 Werktage |
| Gesetzliche Frist | Maximal 30 Tage |
| Benötigte Dokumente | Kopie ID oder Pass |
Die ZEK schickt dir dann eine Übersicht aller gespeicherten Einträge. So weisst du genau, was Banken über dich erfahren, wenn du einen Kredit beantragst.
ZEK-Eintrag löschen lassen
Du hast einen falschen Eintrag in deiner ZEK-Auskunft entdeckt? Dann kannst du eine Korrektur verlangen. Allerdings gibt es dabei einige wichtige Punkte zu beachten.
Wann ist eine Löschung möglich?
Eine vorzeitige Löschung ist nur in diesen Fällen möglich:
- Falsche Daten: Der Eintrag entspricht nicht den Tatsachen
- Verwechslung: Du wurdest mit einer anderen Person verwechselt
- Abgelaufene Frist: Der Eintrag hätte bereits gelöscht sein sollen
Wenn der Eintrag korrekt ist, musst du die reguläre Aufbewahrungsfrist abwarten. Es gibt keinen Weg, einen zutreffenden negativen Eintrag vorzeitig zu löschen - auch nicht durch Bezahlung offener Schulden.
So beantragst du die Löschung
- Nicht bei der ZEK, sondern beim eintragenden Institut: Kontaktiere die Bank oder Leasinggesellschaft, die den Eintrag veranlasst hat
- Nachweis erbringen: Lege Dokumente vor, die den Fehler belegen
- Prüfung abwarten: Das Institut prüft deinen Fall
- Korrektur: Bei berechtigter Reklamation informiert das Institut die ZEK, die den Eintrag dann korrigiert oder löscht
ZEK, CRIF und Intrum: Was ist der Unterschied?
In der Schweiz gibt es neben der ZEK weitere Auskunfteien. Die bekanntesten sind CRIF und Intrum. Hier die wichtigsten Unterschiede:
| Merkmal | ZEK | CRIF | Intrum |
|---|---|---|---|
| Fokus | Kredite, Leasing, Kreditkarten | Allgemeine Bonitätt, Betrugsverhinderung | Inkasso, Zahlungsmoral |
| Organisation | Schweizer Verein (seit 1968) | Internationales Unternehmen | Internationales Unternehmen |
| Zugang | Nur Mitglieder | Gegen Gebühr | Gegen Gebühr |
| Scoring | Nein | Ja (250-600 Punkte) | Ja |
Die ZEK ist spezialisiert auf Kreditgeschäfte und wird von Banken bei Kreditanträgen abgefragt. CRIF und Intrum hingegen sammeln breitere Wirtschaftsinformationen und werden beispielsweise auch von Vermietern oder Mobilfunkanbietern genutzt.
Für dich bedeutet das: Wenn du einen Kredit beantragst, wird in erster Linie deine ZEK-Historie geprüft. Bei anderen Geschäften (Wohnungsmiete, Handyvertrag) können auch CRIF oder Intrum zum Einsatz kommen.
Welche Auswirkungen hat ein ZEK-Eintrag auf deinen Kredit?
Deine ZEK-Historie beeinflusst direkt, ob du einen Kredit bekommst und zu welchen Konditionen.
- Positive Einträge: Zeigen, dass du Kredite zuverlässig zurückzahlst. Das wirkt sich positiv auf deinen Antrag aus.
- Laufende Kredite: Werden bei der Kreditfähigkeitsprüfung berücksichtigt. Je mehr du bereits schuldest, desto weniger neuer Kredit ist möglich.
- Negative Einträge: Können dazu führen, dass dein Antrag abgelehnt wird.
- Code 99 (Ablehnung): Wenn du bereits abgelehnt wurdest, ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass weitere Banken ebenfalls ablehnen.
Mein Tipp: Bevor du einen Kreditantrag stellst, fordere deine ZEK-Selbstauskunft an. So weisst du genau, was die Bank über dich erfährt, und kannst mögliche Probleme im Vorfeld klären.
Häufige Fragen zur ZEK
Was bedeutet ZEK?
ZEK steht für "Zentralstelle für Kreditinformation". Sie ist die Schweizer Informationsstelle für Kredit-, Leasing- und Kreditkartengeschäfte und wurde 1968 gegründet.
Wie lange bleibt ein ZEK-Eintrag?
Die meisten Einträge werden 5 Jahre gespeichert. Abgelehnte Kreditanträge (Code 99) bleiben 2 Jahre sichtbar, danach werden sie automatisch gelöscht.
Ist die ZEK-Auskunft kostenlos?
Ja, die Selbstauskunft ist gemäss Schweizer Datenschutzgesetz (DSG) kostenlos. Du musst lediglich deine Identität nachweisen.
Kann ich einen negativen ZEK-Eintrag löschen lassen?
Eine vorzeitige Löschung ist nur bei nachweislich falschen Daten möglich. Korrekte Einträge bleiben bis zum Ablauf der Aufbewahrungsfrist gespeichert.
Wer kann meine ZEK-Daten einsehen?
Nur ZEK-Mitglieder (Banken, Leasinggesellschaften, Kreditkartenanbieter) können bei einer Kreditprüfung deine Daten abfragen. Ausserdem hast du selbst jederzeit das Recht auf eine Selbstauskunft.
Bekomme ich mit einem negativen ZEK-Eintrag überhaupt noch einen Kredit?
Das hängt von der Art und dem Alter des Eintrags ab. Bei kleineren Verzögerungen in der Vergangenheit ist ein Kredit durchaus möglich - allerdings oft zu schlechteren Konditionen. Bei schwerwiegenden Einträgen wie Kreditkündigungen wird es deutlich schwieriger.