Das Wichtigste zur Überschuldung

Überschuldung ist in der Schweiz ein oft unterschätztes Problem. Wenn Rechnungen sich stapeln und das Einkommen nicht mehr reicht, geraten viele Menschen in eine Spirale, aus der sie ohne Hilfe kaum entkommen. Hier erfährst du, was Überschuldung bedeutet, wie verbreitet sie ist und wo du Unterstützung findest.

Was ist Überschuldung? – Definition

Von Überschuldung spricht man, wenn eine Person ihre finanziellen Verpflichtungen dauerhaft nicht mehr erfüllen kann. Das bedeutet: Deine monatlichen Einnahmen reichen nicht aus, um laufende Ausgaben, Rechnungen und bestehende Schulden zu bezahlen – und auch Rücklagen oder Vermögen können die Situation nicht mehr ausgleichen.

Der Unterschied zu normalen Schulden: Schulden zu haben ist nicht ungewöhnlich. Viele Menschen zahlen ein Fahrzeugleasing ab oder haben einen Kleinkredit. Problematisch wird es erst, wenn die Schulden ausser Kontrolle geraten und du trotz aller Bemühungen nicht mehr nachkommst.

Rechtlich geregelt ist das Thema im Bundesgesetz über Schuldbetreibung und Konkurs (SchKG). Bei Unternehmen spricht man von Überschuldung, wenn das Gesellschaftsvermögen das Fremdkapital nicht mehr deckt (Art. 725b OR). Für Privatpersonen gibt es keine exakte gesetzliche Definition – hier zählt die faktische Zahlungsunfähigkeit.

Überschuldung in der Schweiz – Zahlen und Statistiken

Die Zahlen zeigen: Überschuldung betrifft mehr Menschen, als viele denken.

Verschuldungsquote: Laut Bundesamt für Statistik (BFS) hatten im Jahr 2022 rund 40,9% der Schweizer Bevölkerung in irgendeiner Form Schulden – sei es durch Leasingverträge, Kredite, offene Rechnungen oder Kontoüberziehungen.

Mehrfache Zahlungsrückstände: Rund 690'000 Personen (8,1% der Bevölkerung) leben in einem Haushalt mit mehreren Zahlungsrückständen (BFS 2022). Das zeigt: Für viele Betroffene handelt es sich nicht um ein einmaliges Problem.

Schuldenberatung: Im Jahr 2024 suchten 6'242 Haushalte erstmals Unterstützung bei einer Schuldenberatungsstelle (Schuldenberatung Schweiz). Die durchschnittliche Verschuldung der Ratsuchenden liegt bei rund CHF 60'000, der Median bei CHF 33'600 (Stand: 2023).

Betreibungsstatistik 2024

Quelle: BFS, Betreibungs- und Konkursstatistik 2024

Die Zahlen erreichten 2024 neue Rekordwerte. Noch nie zuvor wurden in einem Kalenderjahr so viele Betreibungen verzeichnet.

Ursachen – Wie kommt es zur Überschuldung?

Überschuldung entsteht selten durch Leichtsinn. Die häufigsten Auslöser sind Lebenskrisen:

• Krankheit oder Unfall: Rund ein Drittel der Betroffenen nennt gesundheitliche Probleme als Grund
• Trennung oder Scheidung: Ein weiteres Drittel gerät durch das Ende einer Beziehung in finanzielle Not
• Arbeitslosigkeit: Auch der Verlust des Arbeitsplatzes führt häufig zur Überschuldung

Wer ist besonders betroffen? Menschen mit niedrigem Einkommen tragen ein deutlich höheres Risiko. Das Medianeinkommen der Ratsuchenden bei der Schuldenberatung liegt bei CHF 4'350 – weit unter dem Schweizer Medianlohn von CHF 6'665 (Schuldenberatung Schweiz 2023). Auch Alleinerziehende und kinderreiche Familien sind überproportional vertreten.

Der grösste Gläubiger: Mit Abstand die meisten Schulden bestehen beim Staat. 86% der Ratsuchenden haben Steuerschulden, 63% unbezahlte Krankenkassenprämien (Schuldenberatung Schweiz). Erst danach kommen Kredite bei Banken.

Folgen einer Überschuldung

Wer seine Schulden nicht mehr bedienen kann, gerät in einen Teufelskreis. Der typische Ablauf:

1. Mahnung: Der Gläubiger fordert zur Zahlung auf
2. Betreibung: Nach erfolgloser Mahnung wird ein Zahlungsbefehl ausgestellt
3. Pfändung: Das Betreibungsamt beschlagnahmt Vermögen oder Lohn bis zum Existenzminimum
4. Privatkonkurs: Im schlimmsten Fall wird das gesamte verwertbare Vermögen liquidiert

Langzeitfolgen: Fast die Hälfte (49%) der Betroffenen ist länger als fünf Jahre verschuldet. 26% kämpfen sogar über zehn Jahre mit ihren Schulden (Schuldenberatung Schweiz 2024). Weil die Schweiz – anders als etwa Deutschland – kein Restschuldbefreiungsverfahren für Privatpersonen kennt, bleiben viele lebenslang in der Schuldenfalle.

Psychische Belastung: Überschuldung ist mehr als ein finanzielles Problem. Betroffene leiden häufig unter Stress, Schlaflosigkeit und sozialer Isolation. Besonders besorgniserregend: 41% der Menschen in überschuldeten Haushalten sind Kinder.

Hilfe bei Überschuldung – Diese Anlaufstellen gibt es

Wenn du oder jemand in deinem Umfeld betroffen ist: Hilfe gibt es – und sie ist kostenlos.

Schuldenberatung Schweiz: Der Dachverband der Schuldenberatungsstellen bietet über seine Mitglieder professionelle Unterstützung. Auf schulden.ch/fachstellen findest du eine Beratungsstelle in deiner Region.

Caritas Schweiz: Auch Caritas bietet kostenlose Schuldenberatung an. Zusammen mit der Alternativen Bank Schweiz hat Caritas zudem das Projekt «Neustart» lanciert, das überschuldeten Menschen zinslose Darlehen bis CHF 30'000 ermöglicht.

Kantonale Stellen: In vielen Kantonen gibt es Budget- und Schuldenberatungsstellen, oft angegliedert an Sozialdienste oder Gemeinden.

Wichtig: Je früher du dir Hilfe holst, desto besser stehen die Chancen, aus der Schuldenspirale zu entkommen.

Prävention – So vermeidest du Überschuldung

Überschuldung lässt sich oft verhindern, wenn du früh auf Warnsignale achtest:

• Offene Rechnungen stapeln sich – Zahle Rechnungen sofort oder richte Daueraufträge ein
• Konto regelmässig überzogen – Prüfe dein Budget und kürze unnötige Ausgaben
• Kredite zur Konsumfinanzierung – Nimm Kredite nur für notwendige Anschaffungen auf
• Kein Notgroschen vorhanden – Baue eine Reserve von 2-3 Monatsausgaben auf

Wenn du merkst, dass du den Überblick verlierst: Hol dir früh Beratung. Eine kostenlose Erstberatung kann helfen, die Situation zu sortieren, bevor sie eskaliert.

Häufige Fragen zur Überschuldung