Warum ist ein Kredit für Temporärangestellte schwieriger?
Du arbeitest über ein Temporärbüro und brauchst einen Kredit? Dann kennst du das Problem: Während Festangestellte oft problemlos eine Zusage erhalten, stehst du vor zusätzlichen Hürden. Das ist frustrierend, aber kein Grund aufzugeben.
Laut Branchenverband swissstaffing arbeiten rund 400'000 Menschen in der Schweiz jährlich temporär. Und ja, auch für dich gibt es Möglichkeiten, einen Privatkredit zu erhalten. In diesem Ratgeber erfährst du, welche Voraussetzungen du erfüllen musst, welche Anbieter Temporärangestellte akzeptieren und wie du deine Chancen auf eine Zusage deutlich verbesserst.
Banken wollen ihr Risiko minimieren. Bei der Kreditvergabe prüfen sie deshalb, wie stabil und vorhersehbar dein Einkommen ist. Und genau hier liegt die Herausforderung für Temporärarbeitende.
Dein Einkommen kann von Monat zu Monat schwanken. Einsätze enden, neue beginnen - manchmal mit Lücken dazwischen. Für Kreditgeber bedeutet das: weniger Planungssicherheit als bei einem unbefristeten Arbeitsvertrag.
Deshalb rechnen viele Banken bei Temporärangestellten nur 80% des durchschnittlichen Einkommens an. Das ist keine Schikane, sondern eine Vorsichtsmassnahme, um Schwankungen abzufedern.
Hinzu kommt: Das Konsumkreditgesetz (KKG) schreibt vor, dass ein Kredit innert 36 Monaten mit dem pfändbaren Einkommen zurückzahlbar sein muss. Bei schwankendem Einkommen wird diese Berechnung komplizierter.
Mit den richtigen Voraussetzungen und einer guten Vorbereitung stehen deine Chancen besser als du vielleicht denkst.
Welche Voraussetzungen musst du erfüllen?
Allgemeine Kreditvoraussetzungen
Diese Grundvoraussetzungen gelten für alle Kreditnehmer in der Schweiz:
- Alter: 18 bis 65 Jahre
- Wohnsitz: Schweiz oder Liechtenstein
- Aufenthaltsstatus: Schweizer Bürger oder Ausweis B, C, G oder L
- Mindesteinkommen: In der Regel ab CHF 2'500 netto pro Monat
- Keine offenen Betreibungen oder Verlustscheine
- Sauberer ZEK-Eintrag (keine negativen Einträge bei der Zentralstelle für Kreditinformation)
Spezielle Anforderungen für Temporärangestellte
Als Temporärarbeitender musst du zusätzliche Kriterien erfüllen:
Mindestbeschäftigungsdauer: Die meisten Kreditgeber verlangen, dass du mindestens 6 bis 12 Monate beim gleichen Temporärbüro angestellt bist. Je länger, desto besser. Damit zeigst du, dass dein Beschäftigungsverhältnis trotz wechselnder Einsätze stabil ist.
Einkommensnachweis: Du brauchst Lohnabrechnungen über einen längeren Zeitraum - mindestens 6 Monate, besser 12 Monate. So kann der Kreditgeber dein durchschnittliches Einkommen berechnen.
Einkommensverlauf: Ein möglichst stabiler Verlauf ohne grosse Lücken ist wichtig. Starke Schwankungen oder längere Unterbrüche können die Kreditvergabe erschweren.
Zukunftsperspektive: Manche Anbieter fragen nach, ob weitere Einsätze geplant sind. Eine Bestätigung deines Temporärbüros über anstehende Projekte kann helfen.
Welche Unterlagen brauchst du?
Bereite folgende Dokumente vor, bevor du einen Kreditantrag stellst:
Unbedingt erforderlich:
- Gültiger Ausweis (Schweizer ID/Pass oder Ausländerausweis B, C, G, L)
- Lohnabrechnungen der letzten 6 bis 12 Monate - lückenlos
- Arbeitsvertrag mit deinem Temporärbüro
- Aktueller Betreibungsauszug (nicht älter als 3 Monate)
Oft zusätzlich verlangt:
- Bestätigung über geplante oder laufende Einsätze
- Mietvertrag oder Nachweis der Wohnkosten
- Kontoauszüge der letzten 3 Monate
Welche Anbieter akzeptieren Temporärangestellte?
Nicht jede Bank vergibt Kredite an Temporärarbeitende. Diese Anbieter sind jedoch dafür bekannt, Anträge von Temporärangestellten zu prüfen und unter den richtigen Voraussetzungen auch zu bewilligen:
| Anbieter | Kreditsumme | Besonderheit |
|---|---|---|
| Cembra | bis CHF 250'000 | Individuelle Bonitätsprüfung, grosser Schweizer Anbieter |
| Bank-now | variabel | Etablierter Kreditgeber, bekannt für faire Konditionen |
| Cashgate | variabel | Transparente Prozesse |
| MultiCredit | variabel | Hat sich auf besondere Beschäftigungsverhältnisse spezialisiert |
Wichtig: Die Konditionen und Anforderungen können sich ändern. Hol dir immer mehrere Offerten ein und vergleiche. Genau dafür ist ein Kreditvergleich da.
5 Tipps für bessere Kreditchancen
1. Bleib beim gleichen Temporärbüro
Wenn du die Wahl hast, bleib möglichst lange beim selben Temporärbüro. Mindestens 12 Monate beim gleichen Arbeitgeber signalisieren Stabilität - auch wenn deine Einsatzorte wechseln. Das ist für Banken ein wichtiges Vertrauenssignal.
2. Führe eine lückenlose Dokumentation
Sammle jede einzelne Lohnabrechnung. Auch wenn ein Einsatz nur wenige Wochen dauerte - dokumentiere alles. Kreditgeber wollen den vollständigen Verlauf sehen. Fehlende Unterlagen werfen Fragen auf und können zur Ablehnung führen.
3. Wähle eine realistische Kreditsumme
Je niedriger der gewünschte Kreditbetrag, desto höher die Bewilligungschancen. Überlege genau, wie viel du wirklich brauchst. Mit CHF 10'000 hast du bessere Chancen als mit CHF 50'000 - besonders wenn dein Einkommen schwankt.
4. Ziehe einen Mitantragsteller in Betracht
Hat dein Partner oder deine Partnerin ein festes Einkommen? Ein gemeinsamer Antrag verbessert die Chancen oft deutlich. Zwei Einkommen geben dem Kreditgeber mehr Sicherheit.
5. Vergleiche mehrere Offerten
Jeder Anbieter hat eigene Kriterien. Wo du bei der einen Bank abgelehnt wirst, bekommst du bei einer anderen vielleicht eine Zusage. Gib nicht nach der ersten Ablehnung auf - aber achte darauf, nicht zu viele Anfragen gleichzeitig zu stellen.
Was tun bei einer Ablehnung?
Eine Ablehnung ist ärgerlich, aber kein Weltuntergang. Hier sind deine Optionen:
Anderen Anbieter kontaktieren: Die Kriterien unterscheiden sich. Was für Bank A ein K.O.-Kriterium ist, kann für Bank B akzeptabel sein.
Wartezeit nutzen: Arbeite weitere Monate, sammle mehr Lohnabrechnungen. Jeder zusätzliche Monat stabiler Beschäftigung verbessert deine Position.
Kreditsumme reduzieren: Oft scheitert es an der Höhe. Frag nach, ob ein kleinerer Betrag möglich wäre.
Mitantragsteller suchen: Eine zweite Person mit festem Einkommen kann den Unterschied machen.
Achtung: Stelle nicht wahllos Anfragen bei vielen Banken. Jede Kreditanfrage wird bei der ZEK vermerkt. Zu viele Anfragen in kurzer Zeit können als Warnsignal gewertet werden.
Kredit für Temporärangestellte
Wie lange muss ich temporär angestellt sein für einen Kredit?
Die meisten Anbieter verlangen 6 bis 12 Monate durchgehende Beschäftigung beim gleichen Temporärbüro. Je länger du dabei bist, desto besser stehen deine Chancen.
Wird mein Temporäreinkommen voll angerechnet?
In vielen Fällen wird nur 80% deines durchschnittlichen Einkommens berücksichtigt. Das ist eine Sicherheitsmarge für mögliche Einkommensschwankungen.
Kann ich mit einem B-Ausweis einen Kredit bekommen?
Ja, mit einer Aufenthaltsbewilligung B ist ein Kredit grundsätzlich möglich. Allerdings können die Anforderungen strenger sein als für Schweizer Bürger oder C-Ausweis-Inhaber.
Wie viel Kredit kann ich als Temporärarbeiter erhalten?
Das hängt von deinem Einkommen und deiner Bonität ab. Typische Kreditsummen für Temporärangestellte liegen zwischen CHF 5'000 und CHF 80'000. Anbieter wie Cembra oder Bank-now vergeben unter den richtigen Voraussetzungen auch Beträge bis CHF 250'000. Entscheidend ist, dass der Kredit gemäss KKG innert 36 Monaten mit deinem pfändbaren Einkommen zurückzahlbar ist.
Brauche ich einen ZEK-Auszug?
Einen eigenen ZEK-Auszug musst du nicht besorgen. Die Bank fragt diese Daten direkt bei der Zentralstelle für Kreditinformation ab. Negative Einträge führen in der Regel zur Ablehnung.
So bewerten wir Kredite: Der Capitalo Score
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Bewertungsskala (Schwellenwerte):
- 86-100 Punkte: Hervorragend
- 76-85 Punkte: Sehr gut
- 70-75 Punkte: Gut
- 60-69 Punkte: Befriedigend
- 48-59 Punkte: Ausreichend
- 40-57 Punkte: Mangelhaft
- < 40 Punkte: Ungenügend
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Alexander Senger
Als Diplom-Finanzfachwirt (FH) und Gründer der Capitalo Finanzservices GmbH bewertet er seit 2014 systematisch Finanzprodukte im DACH-Raum. Capitalo steht für unabhängige, transparente Vergleiche – kostenlos und im Interesse der Nutzer. Erstellt mit KI-Unterstützung, fachlich geprüft und freigegeben von Alexander Senger.