Kreditzinsen
Das Wichtigste auf einen Blick
- 💰 Privatkredite in der Schweiz kosten aktuell zwischen 3.95% und 9.95% effektiven Jahreszins, je nach Anbieter und Bonität
- ⚖️ Der gesetzliche Höchstzins liegt seit dem 1. Januar 2026 bei 10% für Barkredite und bei 12% für Überziehungskredite sowie Karten mit Kreditoption
- 📉 Berechnet wird er aus dem über drei Monate aufgezinsten SARON plus 10 Prozentpunkten, mit einer festen Untergrenze. Der SARON lag am 18. August 2026 bei -0.06%. Der Höchstzins steht damit am tiefstmöglichen Punkt
- 📄 Vergleichbar ist nur der effektive Jahreszins. Er muss im Vertrag stehen und in jeder öffentlichen Ankündigung eines Konsumkredits genannt werden (Art. 3 Abs. 1 Bst. k UWG)
- 🧮 Auf CHF 20'000 über 36 Monate trennen 3.95% und 9.95% genau CHF 1'852.58 an Zinskosten
Kreditzinsen sind der Preis für geliehenes Geld. In der Schweiz zahlst du für einen Privatkredit aktuell zwischen 3.95% und 9.95% effektiven Jahreszins, und über dem gesetzlichen Höchstzins von 10% darf kein Barkredit liegen. Wir zeigen, wie sich der Zins zusammensetzt, wer ihn festlegt und was ein Prozentpunkt in Franken ausmacht.
Was sind Kreditzinsen?
Kreditzinsen sind das Entgelt, das eine Kreditnehmerin oder ein Kreditnehmer der Bank für die Überlassung von Kapital bezahlt. Sie werden als Prozentsatz pro Jahr angegeben und zusammen mit der Rückzahlung des Kapitals in monatlichen Raten beglichen.
Der Zinssatz ist bei einem Schweizer Privatkredit nicht die einzige Kostengrösse, aber die einzige, die alle anderen mit einschliesst. Denn das Konsumkreditgesetz zwingt Anbieter dazu, sämtliche zwingenden Kreditkosten in eine einzige Zahl zu packen: den effektiven Jahreszins. Genau deshalb ist er die Zahl, auf die es beim Vergleich ankommt.
Rechtlich geregelt ist der Privatkredit in der Schweiz im Bundesgesetz über den Konsumkredit. Was dieses Gesetz sonst noch vorschreibt, von der Kreditfähigkeitsprüfung bis zur Meldepflicht, steht im Eintrag zum Konsumkreditgesetz.
Effektiver Jahreszins und Nominalzins: der Unterschied
Der Nominalzins ist der reine Preis für das Kapital. Der effektive Jahreszins bildet zusätzlich alle übrigen Kosten ab, die zwingend mit dem Kredit verbunden sind. Nach Artikel 6 des Konsumkreditgesetzes drückt er die Gesamtkosten des Kredits in Jahresprozenten des gewährten Kredits aus.
Weil das Gesetz die Rechenmethode vorgibt, ist der effektive Jahreszins zwischen zwei Anbietern direkt vergleichbar, der Nominalzins dagegen nicht. Berechnet wird er beim Vertragsabschluss nach der mathematischen Formel in Anhang 1 der Verordnung zum Konsumkreditgesetz (Art. 33 KKG).
Was im effektiven Jahreszins steckt und was nicht
Artikel 34 KKG regelt abschliessend, welche Kostenelemente in die Berechnung einfliessen. Die Abgrenzung ist der Grund, warum zwei Kredite mit identischem Effektivzins unterschiedlich teuer enden können.
| Kostenelement | Im effektiven Jahreszins enthalten | Rechtsgrundlage |
|---|---|---|
| Zins auf dem Kapital | Ja | Art. 5 und 6 KKG |
| Bearbeitungs- und Vertragsgebühren der Kreditgeberin | Ja | Art. 34 Abs. 1 KKG |
| Inkassokosten der Raten | Ja | Art. 34 Abs. 3 KKG |
| Versicherung, die die Kreditgeberin zwingend vorschreibt | Ja | Art. 34 Abs. 4 KKG |
| Freiwillige Restschuldversicherung | Nein | Art. 34 Abs. 4 KKG |
| Mahn- und Verzugskosten bei Zahlungsverzug | Nein | Art. 34 Abs. 2 Bst. a KKG |
| Kosten der finanzierten Ware, die auch bei Barzahlung anfallen | Nein | Art. 34 Abs. 2 Bst. b KKG |
| Mitgliederbeiträge, die nicht aus dem Kreditvertrag stammen | Nein | Art. 34 Abs. 2 Bst. c KKG |
Quelle: Bundesgesetz über den Konsumkredit (SR 221.214.1), Artikel 5, 6 und 34, Stand 1. September 2023.
Wo der effektive Jahreszins stehen muss
Im Vertrag ist die Angabe zwingend: Nach Artikel 9 Absatz 2 Buchstabe b KKG muss jeder Barkreditvertrag den effektiven Jahreszins nennen. Zusätzlich verlangt Buchstabe d, dass alle Kostenelemente, die nicht in die Berechnung eingeflossen sind, im Vertrag ausgewiesen werden.
In der Werbung greift eine andere Norm. Artikel 3 Absatz 1 Buchstabe k des Bundesgesetzes gegen den unlauteren Wettbewerb verpflichtet jede öffentliche Ankündigung eines Konsumkredits dazu, die Firma der Anbieterin, den Nettobetrag des Kredits, die Gesamtkosten und den effektiven Jahreszins deutlich anzugeben. Buchstabe n ergänzt den Hinweis, dass die Kreditvergabe verboten ist, wenn sie zur Überschuldung führt. Deshalb steht dieser Satz unter jedem Schweizer Kreditinserat.
Vergleiche ausschliesslich effektive Jahreszinsen, und zwar für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit. Ein Nominalzins ohne Angabe der Nebenkosten ist keine Vergleichsgrösse, sondern eine halbe Auskunft.
Aktuelle Kreditzinsen in der Schweiz
Die Spanne am Schweizer Markt ist breit: Zwischen dem tiefsten Einstiegszins und der höchsten Obergrenze liegen sechs Prozentpunkte. Die folgende Übersicht zeigt die effektiven Jahreszinsen der Privatkreditangebote in unserem Vergleich.
| Anbieter | Effektiver Jahreszins | Kreditbetrag | Laufzeit |
|---|---|---|---|
| PostFinance Privatkredit | 3.95% – 8.9% | CHF 1'000 – 80'000 | 6 – 84 Monate |
| Cornèr Bank ècash Privatkredit | 4.5% – 9.9% | CHF 5'000 – 80'000 | 12 – 84 Monate |
| bob credit Privatkredit | 4.7% – 9.9% | CHF 3'000 – 80'000 | 6 – 120 Monate |
| Migros Bank Privatkredit | 4.9% – 7.9% | CHF 1'000 – 100'000 | 6 – 84 Monate |
| Bank-now Privatkredit | 4.9% – 8.9% | CHF 5'000 – 250'000 | 6 – 84 Monate |
| Creditolino Privatkredit | 4.9% – 9.9% | CHF 2'500 – 50'000 | 12 – 60 Monate |
| Cembra Barkredit | 5.95% – 9.95% | CHF 1'000 – 250'000 | 12 – 84 Monate |
| BCGE Privatkredit | 7.4% (Einheitssatz) | CHF 2'500 – 70'000 | 6 – 60 Monate |
Effektive Jahreszinsen der im Capitalo-Vergleich geführten Schweizer Privatkredite, Stand 21. August 2026. Die tatsächliche Zinshöhe wird individuell nach Bonitätsprüfung festgelegt. Den tagesaktuellen Stand zeigt der Kreditvergleich.
Der tiefste Einstieg im Vergleich stammt von PostFinance mit 3.95%, die höchste Obergrenze von Cembra mit 9.95%. Beworbene Mindestzinsen sind Bestwerte für ausgezeichnete Bonität und keine Zusage. Welchen Satz du erhältst, entscheidet sich erst nach der Prüfung deiner Kreditwürdigkeit.
Eine Sonderstellung nimmt BCGE ein: Die Genfer Kantonalbank arbeitet mit einem Einheitssatz von 7.4% statt mit einer bonitätsabhängigen Spanne. Für sehr gute Bonitäten ist das teuer, für mittlere Profile kann es günstiger sein als eine Spanne, deren oberes Ende bei 9.9% liegt.
Der gesetzliche Höchstzins für Konsumkredite
Seit dem 1. Januar 2026 darf ein Barkredit in der Schweiz höchstens 10% effektiven Jahreszins kosten. Für Überziehungskredite auf dem laufenden Konto sowie für Kredit- und Kundenkarten mit Kreditoption liegt die Grenze bei 12%. Festgelegt hat das Eidgenössische Justiz- und Polizeidepartement diese Sätze in seiner Verordnung über den Höchstzinssatz für Konsumkredite, veröffentlicht als AS 2025 698.
Nicht jede Kreditkarte fällt unter die 12%. Massgebend ist die Kreditoption, also die Möglichkeit, den Saldo in Raten statt in einer Summe zu begleichen. Eine Karte, die monatlich vollständig belastet wird, gewährt keinen Konsumkredit und kennt entsprechend auch keinen Höchstzins.
So wird der Höchstzins berechnet
Basis: der aufgezinste SARON
Ausgangspunkt ist der über drei Monate aufgezinste SARON, in der Verordnung als SAR3MC bezeichnet. Er ersetzt seit dem 1. Juli 2021 den früher verwendeten LIBOR.
Zuschlag von 10 oder 12 Prozentpunkten
Auf den SAR3MC kommen bei Barkrediten 10 Prozentpunkte, bei Überziehungskrediten und Karten mit Kreditoption 12 Prozentpunkte.
Kaufmännische Rundung und Untergrenze
Das Ergebnis wird kaufmännisch auf die nächstliegende ganze Zahl gerundet. Darunter greift eine feste Untergrenze: 10% für Barkredite, 12% für Überziehungskredite. Tiefer geht es auch bei negativem SAR3MC nicht.
Überprüfung Ende August, Wirkung ab Januar
Das Departement überprüft den Satz mindestens einmal jährlich per Ende August. Ergibt sich Anpassungsbedarf, tritt der neue Höchstzins am 1. Januar des Folgejahres in Kraft. Die nächste Überprüfung fällt damit auf Ende August 2026, eine allfällige Änderung würde am 1. Januar 2027 wirksam.
Verordnung zum Konsumkreditgesetz (SR 221.214.11), Art. 1 Abs. 1 bis 4, Fassung in Kraft seit 1. Juli 2021.
Welcher SAR3MC welchen Höchstzins auslöst
| SAR3MC per Ende August | Höchstzins Barkredit | Höchstzins Überziehungskredit | Zuletzt angewendet |
|---|---|---|---|
| 0.00% bis 0.49% | 10% | 12% | ab 1. Januar 2026 (SAR3MC 0.0054%) |
| 0.50% bis 1.49% | 11% | 13% | 1. Januar bis 31. Dezember 2025 (SAR3MC 1.26%) |
| 1.50% bis 2.49% | 12% | 14% | 1. Januar bis 31. Dezember 2024 |
Bänder und SAR3MC-Werte nach den Mitteilungen des Bundesamts für Justiz vom 21. November 2024 und 31. Oktober 2025. Ein negativer SAR3MC ändert nichts: Die Untergrenze von 10% beziehungsweise 12% gilt unabhängig davon.
Der SARON notierte am 18. August 2026 bei -0.06%, und der Leitzins der Schweizerischen Nationalbank steht seit dem 20. Juni 2025 bei 0.00%, zuletzt bestätigt am 18. Juni 2026. Solange der Tagessatz um die Nulllinie pendelt, bleibt auch sein über drei Monate aufgezinster Durchschnitt weit unter der 0.5%-Schwelle. Eine Erhöhung des Höchstzinses auf 11% setzt deshalb erst eine deutliche Zinswende voraus.
Wo der Höchstzins nicht gilt
Der Höchstzins schützt nur dort, wo das Konsumkreditgesetz überhaupt anwendbar ist. Artikel 7 nimmt vier Konstellationen ausdrücklich aus:
- 💡 Kredite unter CHF 500 oder über CHF 80'000. Wer CHF 120'000 aufnimmt, bewegt sich ausserhalb des Gesetzes und damit ausserhalb des Höchstzinses, der Kreditfähigkeitsprüfung und des Widerrufsrechts.
- 🏠 Grundpfandgesicherte Kredite. Eine Hypothek ist kein Konsumkredit. Für sie gilt weder der Höchstzins noch die übrige KKG-Mechanik.
- 🏦 Kredite gegen hinterlegte bankübliche Sicherheiten oder gegen ausreichende Vermögenswerte bei der Kreditgeberin, etwa ein Lombardkredit auf ein Wertschriftendepot.
- ⏱️ Kredite mit Rückzahlung innert höchstens drei Monaten sowie zins- und gebührenfreie Kredite.
Bundesgesetz über den Konsumkredit, Art. 7 Abs. 1 Bst. a, b, c, e und f.
SARON: der Referenzzins hinter dem Höchstzins
Der SARON, ausgeschrieben Swiss Average Rate Overnight, ist der Schweizer Tagesgeldsatz und die Referenz für Franken-Zinsen. Er hat den CHF-LIBOR abgelöst und dient seither auch als Basis der Höchstzinsformel. Wie er zustande kommt und wo er sonst noch wirkt, steht im Eintrag zum SARON.
Für Privatkredite gilt allerdings eine Einschränkung, die oft untergeht: Der SARON bestimmt die gesetzliche Obergrenze, nicht den Preis. Ob eine Bank 4.5% oder 9.9% verlangt, hängt weit stärker vom Risikoaufschlag ab als vom Geldmarkt. Deshalb sind Konsumkreditzinsen seit Jahren stabil hoch, obwohl der Leitzins der Nationalbank bei null liegt.
Was deinen persönlichen Zinssatz bestimmt
Innerhalb der Spanne eines Anbieters entscheidet die Risikoeinschätzung. Diese Faktoren wiegen dabei am schwersten:
- Bonität und Einträge bei ZEK und IKO. Laufende Kredite, gemeldete Zahlungsrückstände und abgelehnte Anfragen sind bei der Zentralstelle für Kreditinformation und der Informationsstelle für Konsumkredit hinterlegt. Sie sind der stärkste einzelne Hebel auf deinen Zinssatz.
- Einkommen im Verhältnis zur Rate. Massgebend ist der pfändbare Teil des Einkommens nach den Richtlinien des Wohnsitzkantons, wobei Mietzins, Quellensteuer und gemeldete Verpflichtungen zwingend abgezogen werden.
- Anstellungsverhältnis. Eine unbefristete Festanstellung ohne Probezeit wird besser bewertet als ein befristeter Vertrag, Temporärarbeit oder Selbstständigkeit.
- Betreibungsregister. Die Kreditgeberin darf einen Auszug verlangen. Offene Betreibungen führen in der Praxis zur Ablehnung, nicht nur zu einem Aufschlag.
- Wohnsitz und Aufenthaltsstatus. Der Kredit richtet sich an Personen mit Wohnsitz in der Schweiz. Bei befristeten Aufenthaltsbewilligungen prüfen die Anbieter zusätzlich die Restdauer.
Sicherheiten helfen beim Privatkredit nicht. Schweizer Privatkredite sind Blankokredite. Wer ein Grundpfand oder ein verpfändetes Depot einbringt, erhält kein günstigeres Konsumkreditangebot, sondern ein anderes Produkt: eine Hypothek oder einen Lombardkredit. Beide sind vom Konsumkreditgesetz ausgenommen und folgen einer eigenen Preislogik. Was in deine Kreditwürdigkeit einfliesst, zeigt der Eintrag zur Bonität.
Was ein Prozentpunkt in Franken kostet
Prozentzahlen sind abstrakt. Die folgenden Rechnungen zeigen dieselbe Kreditsumme zu unterschiedlichen Zinssätzen. Grundlage ist die annuitätische Rate: Der Monatszins ergibt sich als zwölfte Wurzel aus dem effektiven Jahreszins, die Rate daraus nach der üblichen Annuitätenformel. Nachkommastellen sind auf den Rappen gerundet.
Gleiche Laufzeit, unterschiedlicher Zins
| Effektiver Jahreszins | Monatsrate | Rückzahlung total | Zinskosten |
|---|---|---|---|
| 3.95% | CHF 589.41 | CHF 21'218.93 | CHF 1'218.93 |
| 4.90% | CHF 597.56 | CHF 21'512.28 | CHF 1'512.28 |
| 6.90% | CHF 614.72 | CHF 22'129.91 | CHF 2'129.91 |
| 9.95% | CHF 640.88 | CHF 23'071.51 | CHF 3'071.51 |
Kreditbetrag CHF 20'000, Laufzeit 36 Monate, annuitätische Rückzahlung ohne Sonderkosten. Eigene Berechnung.
Zwischen dem tiefsten und dem höchsten Satz im Schweizer Vergleich liegen CHF 1'852.58 an Zinskosten, bei identischer Kreditsumme und identischer Laufzeit. Das ist der Betrag, um den es beim Vergleichen geht. Eigene Beträge rechnest du im Kreditrechner durch.
Gleicher Zins, unterschiedliche Laufzeit
| Laufzeit | Monatsrate | Zinskosten total |
|---|---|---|
| 12 Monate | CHF 1'727.69 | CHF 732.24 |
| 24 Monate | CHF 892.65 | CHF 1'423.65 |
| 36 Monate | CHF 614.72 | CHF 2'129.91 |
| 60 Monate | CHF 393.11 | CHF 3'586.85 |
| 84 Monate | CHF 298.84 | CHF 5'102.65 |
Kreditbetrag CHF 20'000, effektiver Jahreszins 6.9% über alle Laufzeiten. Eigene Berechnung.
Von 12 auf 84 Monate sinkt die Rate um rund 83%, die Zinskosten steigen dabei auf fast das Siebenfache. Die Laufzeit ist damit der zweite grosse Kostenhebel neben dem Zinssatz.
So kommst du an den tiefsten Zinssatz
Mehrere Angebote nebeneinander legen
Gerechnet wird immer mit demselben Betrag und derselben Laufzeit, sonst vergleichst du zwei verschiedene Fragen. Die Übersicht dazu liefert der Anbietervergleich, eine nach Konditionen sortierte Auswahl der Ratgeber zum günstigen Kredit.
Eigene Einträge vorab prüfen
Eine Selbstauskunft bei der ZEK zeigt dir, was die Banken über dich sehen. Falsche oder veraltete Einträge lassen sich korrigieren, bevor sie deinen Zinssatz belasten.
Anfragen bündeln statt streuen
Jede Kreditanfrage wird gemeldet. Mehrere parallele Anfragen in kurzer Zeit lesen die Anbieter als Anzeichen für einen Engpass. Zwei bis drei gezielte Anfragen genügen.
Kürzeste tragbare Laufzeit wählen
Jeder Monat weniger spart Zinsen. Setze die Laufzeit so kurz an, wie es dein Budget dauerhaft aushält, nicht so kurz wie rechnerisch möglich.
Widerrufsfrist als Sicherheitsnetz nutzen
Nach Artikel 16 KKG kannst du den Vertrag innert 14 Tagen schriftlich widerrufen. Findest du in dieser Frist ein besseres Angebot, kommst du ohne Kosten wieder heraus. Details stehen im Eintrag zum Widerrufsrecht.
Wann der effektive Jahreszins als Massstab reicht
Der Effektivzins entscheidet
- bei Barkrediten zwischen CHF 500 und CHF 80'000, wo das Konsumkreditgesetz gilt und die Rechenmethode für alle dieselbe ist
- wenn du Betrag und Laufzeit fixierst und nur die Anbieter wechselst
- wenn keine der Offerten eine Zusatzversicherung enthält
- bei Leasingverträgen, denn auch dort ist der effektive Jahreszins nach Art. 11 Abs. 2 Bst. e KKG anzugeben
Der Effektivzins reicht nicht
- sobald eine freiwillige Restschuldversicherung im Spiel ist: Sie steht ausserhalb der Berechnung und verschiebt die Monatsbelastung, nicht die Prozentzahl
- bei Kreditsummen über CHF 80'000, weil das Gesetz dort nicht greift und weder Höchstzins noch die vorgeschriebene Rechenmethode gelten
- beim Vergleich unterschiedlicher Laufzeiten: 6.9% über 84 Monate kosten mehr als 9.95% über 36 Monate
- bei Überziehungskrediten und Karten mit Kreditoption, wo der Vertrag nach Art. 12 Abs. 2 Bst. b KKG nur den Jahreszins samt Kosten nennen muss
Der letzte Punkt ist der Edge Case, an dem die meisten Vergleiche scheitern. Rechne nach: CHF 20'000 zu 6.9% über 84 Monate kosten CHF 5'102.65 an Zinsen, dieselbe Summe zu 9.95% über 36 Monate nur CHF 3'071.51. Der scheinbar günstigere Zinssatz ist die teurere Variante, weil die Laufzeit die Differenz mehr als aufwiegt.
Unsere Einschätzung: Der Höchstzins von 10% ist seit dem 1. Januar 2026 am tiefstmöglichen Punkt angekommen, und die Formel lässt ihn dort, solange der SARON um null liegt. Nach unten bewegt sich also nichts mehr, was heisst: Der Wettbewerb zwischen den Anbietern ist ab jetzt der einzige verbleibende Hebel. Mit 3.95% bis 9.95% ist die Marktspanne breit genug, dass sich der Vergleich für jede Kreditsumme rechnet. Wer eine Offerte über 8% erhält, sollte vor der Unterschrift zwingend zwei weitere einholen: Auf CHF 20'000 über drei Jahre stehen dabei rund CHF 1'850 auf dem Spiel. Und wer bereits einen Altvertrag aus der Hochzinsphase mit 11% oder 12% laufen hat, prüft eine Ablösung des bestehenden Vertrags: Die neuen Obergrenzen gelten für Neuverträge, nicht rückwirkend.
Häufige Fragen zu Kreditzinsen
Die effektiven Jahreszinsen für Privatkredite liegen im Capitalo-Vergleich zwischen 3.95% und 9.95% (Stand 21. August 2026). Der konkrete Satz wird individuell festgelegt und hängt von Bonität, Einkommen, Anstellungsverhältnis und Anbieter ab. Die beworbenen Mindestzinsen erhalten nur Antragstellende mit ausgezeichneter Kreditwürdigkeit.
Was ist der maximale Zinssatz für einen Kredit in der Schweiz?Seit dem 1. Januar 2026 beträgt der gesetzliche Höchstzins 10% effektiven Jahreszins für Barkredite, Waren- und Dienstleistungsfinanzierungen sowie Leasingverträge. Für Überziehungskredite auf dem laufenden Konto und für Kredit- und Kundenkarten mit Kreditoption liegt er bei 12%. Festgelegt hat ihn das Eidgenössische Justiz- und Polizeidepartement in seiner Verordnung über den Höchstzinssatz für Konsumkredite.
Wie wird der Höchstzinssatz berechnet?Der Höchstzins ergibt sich aus dem über drei Monate aufgezinsten SARON plus 10 Prozentpunkten bei Barkrediten beziehungsweise plus 12 Prozentpunkten bei Überziehungskrediten. Das Ergebnis wird kaufmännisch auf die nächstliegende ganze Zahl gerundet. Untergrenze sind 10% respektive 12%. Die Formel steht in Artikel 1 der Verordnung zum Konsumkreditgesetz.
Wann wird der Höchstzins das nächste Mal überprüft?Das Eidgenössische Justiz- und Polizeidepartement überprüft den Höchstzins mindestens einmal jährlich per Ende August. Ergibt die Prüfung Anpassungsbedarf, tritt der neue Satz am 1. Januar des Folgejahres in Kraft. Die nächste Überprüfung fällt auf Ende August 2026, eine allfällige Änderung würde ab dem 1. Januar 2027 gelten.
Was passiert, wenn ein Kredit über dem Höchstzins liegt?Der Vertrag ist nach Artikel 15 Absatz 1 des Konsumkreditgesetzes nichtig. Die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer zahlt in diesem Fall nur die empfangene Kreditsumme zurück, verteilt in gleich hohen Teilzahlungen bis zum Ablauf der ursprünglichen Kreditdauer. Zinsen und Kosten sind nicht geschuldet.
Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und effektivem Jahreszins?Der Nominalzins ist der reine Preis für das geliehene Kapital. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle zwingenden Nebenkosten, etwa Bearbeitungsgebühren, Inkassokosten der Raten und vorgeschriebene Versicherungen. Nicht enthalten sind Mahn- und Verzugskosten sowie freiwillig abgeschlossene Versicherungen. Vergleichbar zwischen Anbietern ist nur der effektive Jahreszins, weil das Gesetz die Rechenmethode vorschreibt.
Gilt der Höchstzins auch für Hypotheken?Nein. Grundpfandgesicherte Kredite sind nach Artikel 7 Absatz 1 Buchstabe a des Konsumkreditgesetzes ausdrücklich vom Geltungsbereich ausgenommen. Für Hypotheken existiert kein gesetzlicher Höchstzins. Ebenfalls ausgenommen sind Kredite unter CHF 500, Kredite über CHF 80'000 und Kredite, die innert höchstens drei Monaten zurückzuzahlen sind.
Warum variieren die Kreditzinsen so stark?Die Spanne bildet unterschiedliche Risikobewertungen ab. Antragstellende mit stabilem Einkommen, unbefristeter Anstellung und ohne Einträge bei ZEK oder IKO erhalten die tiefen Sätze am unteren Rand der Spanne. Der Geldmarktzins spielt dabei eine untergeordnete Rolle: Er bestimmt die gesetzliche Obergrenze, nicht den Risikoaufschlag der einzelnen Bank.
Kann ich meinen Kreditzins verhandeln?Bei standardisierten Privatkrediten ist direktes Verhandeln selten erfolgreich, weil der Satz aus einem Scoring-Modell stammt. Wirksamer sind drei indirekte Wege: Einträge bei ZEK und IKO vorab bereinigen, mehrere Offerten einholen und die Laufzeit so kurz wie tragbar ansetzen. Nach Vertragsabschluss bleibt die vorzeitige Rückzahlung nach Artikel 17 KKG, die einen Anspruch auf Zinserlass für die nicht beanspruchte Kreditdauer begründet.
Zählt eine Restschuldversicherung in den effektiven Jahreszins?Nur dann, wenn die Kreditgeberin sie zwingend vorschreibt und sie die Rückzahlung bei Tod, Invalidität, Krankheit oder Arbeitslosigkeit sichert. So steht es in Artikel 34 Absatz 4 des Konsumkreditgesetzes. Eine freiwillig abgeschlossene Restschuldversicherung bleibt ausserhalb der Berechnung und erhöht die Monatsbelastung, ohne dass sich der beworbene Zinssatz verändert.