Wie viel Kredit bekomme ich in der Schweiz?
Du planst eine grössere Anschaffung und fragst dich, wie viel Kredit du eigentlich bekommen kannst? In der Schweiz gibt es eine klare Formel dafür - und die basiert auf dem Konsumkreditgesetz (KKG). In diesem Ratgeber zeige ich dir, wie du deinen maximalen Kreditbetrag selbst berechnest, welche Faktoren deine Kredithöhe beeinflussen und was du tun kannst, um deine Chancen zu verbessern.
Alexander SengerSo wird dein maximaler Kreditbetrag berechnet
Dein maximaler Kreditbetrag ergibt sich aus der Formel: (Nettoeinkommen - Fixkosten) x 36. Bei CHF 1'000 verfügbar pro Monat entspricht das einem Kreditrahmen von CHF 36'000.
Die 36-Monats-Regel des KKG
Das Schweizer Konsumkreditgesetz schreibt vor, dass jeder Kreditgeber prüfen muss, ob du den Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückzahlen könntest - selbst wenn du eine längere Laufzeit vereinbarst. Das ist keine Schikane, sondern ein Schutz vor Überschuldung.
Die Formel ist einfach:
(Monatliches Nettoeinkommen - Monatliche Fixkosten) x 36 = Maximaler Kreditbetrag
Wenn du also nach Abzug aller Fixkosten CHF 1'000 pro Monat übrig hast, liegt dein maximaler Kreditrahmen bei CHF 36'000. Das gilt für Konsumkredite bis CHF 80'000 - darüber greift das KKG nicht mehr.
Was zählt zu den Fixkosten?
Bei der Berechnung werden alle regelmässigen Ausgaben abgezogen:
- Miete oder Hypothekarzinsen (inkl. Nebenkosten)
- Krankenkassenprämien (Grundversicherung und Zusatz)
- Steuern (monatlicher Anteil)
- Versicherungen (Hausrat, Haftpflicht, Lebensversicherung)
- Bestehende Kredite und Leasingraten
- Alimente oder Unterhaltszahlungen
- Verkehrskosten (ÖV-Abo oder Autokosten)
- Kinderbetreuungskosten
Wichtig: Auch Kreditkartenlimiten können als potenzielle Belastung gewertet werden, selbst wenn du sie nicht ausschöpfst.
Beispielrechnungen für verschiedene Einkommen
Beispiel 1: Nettoeinkommen CHF 5'000
Nehmen wir an, du verdienst CHF 5'000 netto und hast folgende monatliche Fixkosten:
| Ausgabe | Betrag |
|---|---|
| Miete inkl. Nebenkosten | CHF 1'600 |
| Krankenkasse | CHF 380 |
| Steuern | CHF 500 |
| Versicherungen | CHF 80 |
| ÖV-Abo | CHF 240 |
| Handy/Internet | CHF 100 |
| Lebenshaltung/Reserve | CHF 1'400 |
| Total Fixkosten | CHF 4'300 |
Rechnung: CHF 5'000 - CHF 4'300 = CHF 700 verfügbar
Maximaler Kredit: CHF 700 x 36 = CHF 25'200
Mit unserem Kreditrechner kannst du die monatliche Rate für diesen Betrag berechnen.
Beispiel 2: Nettoeinkommen CHF 7'000
Mit höherem Einkommen steigt auch der mögliche Kreditrahmen:
| Ausgabe | Betrag |
|---|---|
| Miete inkl. Nebenkosten | CHF 2'000 |
| Krankenkasse | CHF 420 |
| Steuern | CHF 900 |
| Versicherungen | CHF 120 |
| Auto (Leasing, Versicherung, Benzin) | CHF 600 |
| Handy/Internet | CHF 100 |
| Lebenshaltung/Reserve | CHF 1'600 |
| Total Fixkosten | CHF 5'740 |
Rechnung: CHF 7'000 - CHF 5'740 = CHF 1'260 verfügbar
Maximaler Kredit: CHF 1'260 x 36 = CHF 45'360
Überblick: Kreditrahmen nach Einkommen
Diese Tabelle gibt dir eine grobe Orientierung, wie viel Kredit bei verschiedenen Einkommen möglich ist:
| Nettoeinkommen | Verfügbar/Monat (geschätzt) | Max. Kreditbetrag |
|---|---|---|
| CHF 4'500 | CHF 500 | CHF 18'000 |
| CHF 5'000 | CHF 700 | CHF 25'200 |
| CHF 6'000 | CHF 1'000 | CHF 36'000 |
| CHF 7'000 | CHF 1'300 | CHF 46'800 |
| CHF 8'000 | CHF 1'600 | CHF 57'600 |
Die tatsächlichen Werte hängen von deinen individuellen Fixkosten ab.
Diese Faktoren beeinflussen deine Kredithohe
Dein Einkommen und Beschäftigungsverhältnis
Grundsätzlich gilt: Je stabiler dein Einkommen, desto besser deine Chancen. Eine Festanstellung wird positiver bewertet als Selbständigkeit. Die meisten Kreditgeber verlangen:
- Abgeschlossene Probezeit
- Unbefristeter Arbeitsvertrag (oder mindestens 12 Monate befristet)
- Mindestens 3-6 Monate beim aktuellen Arbeitgeber
Bei Selbständigkeit werden oft die letzten 2-3 Steuererklärungen verlangt, um ein stabiles Einkommen nachzuweisen.
Deine Bonität und ZEK-Einträge
Die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) führt Buch über alle Kredite und Leasingverträge in der Schweiz. Negative Einträge wie verspätete Zahlungen oder Betreibungen sind ein klares Hindernis. Allerdings: Auch bestehende Kredite werden vermerkt und beeinflussen, wie viel zusätzlicher Kredit möglich ist.
Bestehende Kreditverpflichtungen
Hast du bereits einen Privatkredit oder ein Leasing laufen? Diese Raten werden von deinem verfügbaren Budget abgezogen. Auch ungenutzte Kreditkartenlimiten können bei manchen Anbietern als potenzielle Belastung gewertet werden.
Höchstzinsen und Kreditgrenzen 2026
Das KKG begrenzt nicht nur die Kredithöhe, sondern auch die Zinsen. Per 1. Januar 2026 gelten folgende Höchstzinssätze:
| Kreditart | Maximaler Zinssatz |
|---|---|
| Barkredit (Privatkredit) | 10% |
| Überziehungskredit | 12% |
Der Kreditrahmen für Konsumkredite liegt zwischen CHF 500 und CHF 80'000. Einige Anbieter vergeben Privatkredite bis CHF 250'000, diese unterliegen dann aber nicht mehr dem KKG.
Quelle: SECO - Höchstzinssatz für Konsumkredite
So erhöhst du deine Kreditchancen
Wenn dein berechneter Kreditrahmen nicht ausreicht, gibt es einige Stellschrauben:
- Fixkosten senken: Prüfe, ob du bei Versicherungen oder Handyabo sparen kannst. Jeder Franken weniger Fixkosten bedeutet 36 Franken mehr Kreditrahmen.
- Bestehende Kredite ablösen: Mehrere kleine Kredite zu einem zusammenzufassen kann die Gesamtbelastung senken.
- Kreditkartenlimiten reduzieren: Wenn du deine Kreditkarte kaum nutzt, reduziere das Limit. Das verbessert dein Budget auf dem Papier.
- Zweiten Kreditnehmer hinzufügen: Ein Partner mit eigenem Einkommen kann den gemeinsamen Kreditrahmen erhöhen.
- Längere Beschäftigungsdauer abwarten: Wenn du erst kürzlich die Stelle gewechselt hast, warte die Probezeit ab.
Mehr dazu findest du in unserem Ratgeber Kredit berechnen.
Fazit: Dein nächster Schritt
Wie viel Kredit du bekommst, hängt in erster Linie von deinem verfügbaren Einkommen nach Abzug aller Fixkosten ab. Die Formel ist einfach: Verfügbar x 36 = Kreditrahmen.
Willst du wissen, wie viel Kredit für dich konkret möglich ist? Nutze unseren Kreditrechner, um deine monatliche Rate zu berechnen. Oder vergleiche direkt die besten Kreditangebote in der Schweiz und finde den günstigsten Zinssatz für deine Situation.