Was du über den Konsumkredit wissen musst
Was ist ein Konsumkredit, welche Regeln gelten und wie findest du den günstigsten? Alles Wichtige zum Konsumkreditgesetz (KKG) in der Schweiz.
- 📋 Definition: Ein Konsumkredit ist ein Privatkredit zwischen CHF 500 und CHF 80'000 mit Laufzeit über 3 Monate
- ⚖️ KKG-Schutz: Das Konsumkreditgesetz begrenzt den Höchstzins auf 10% und schützt vor Überschuldung
- 🔄 Gleich wie Privatkredit: In der Schweiz sind «Konsumkredit» und «Privatkredit» praktisch Synonyme
- ✅ Bonitätsprüfung Pflicht: Jeder Antrag wird bei ZEK und IKO registriert (36-Monats-Budget-Test)
Du brauchst Geld für eine grössere Anschaffung – sei es ein neues Auto, die Renovation der Wohnung oder eine Weiterbildung. Doch bevor du einen Kredit aufnimmst, solltest du verstehen, was ein Konsumkredit genau ist und welche Regeln in der Schweiz gelten.
Das Konsumkreditgesetz (KKG) schützt dich als Kreditnehmer vor überhöhten Zinsen und unüberlegten Schulden. Hier erfährst du alles, was du wissen musst.
Was ist ein Konsumkredit?
Ein Konsumkredit – auch Konsumentenkredit genannt – ist ein Darlehen an Privatpersonen für den Kauf von Konsumgütern oder Dienstleistungen. In der Schweiz regelt das Konsumkreditgesetz (KKG) genau, was als Konsumkredit gilt.
Ein Kredit fällt unter das KKG, wenn:
- Der Kreditbetrag zwischen CHF 500 und CHF 80'000 liegt
- Die Laufzeit mehr als 3 Monate beträgt
- Keine Sicherheiten bestehen (anders als bei einer Hypothek)
- Der Kreditgeber gewerbsmässig tätig ist
- Der Kredit für private Zwecke genutzt wird
Typische Verwendungszwecke sind der Kauf eines Autos, Möbel, Elektronik, Reisen oder die Finanzierung einer Weiterbildung. Nicht unter das KKG fallen hingegen Hypotheken, Geschäftskredite oder Kredite zwischen Privatpersonen.
Konsumkredit vs. Privatkredit – gibt es einen Unterschied?
Kurze Antwort: In der Schweiz bezeichnen beide Begriffe praktisch dasselbe Produkt.
«Konsumkredit» ist der rechtliche Begriff aus dem KKG. «Privatkredit» ist der Marketing-Begriff, den Banken verwenden. Wenn du bei der Migros Bank, Cembra oder Raiffeisen einen Privatkredit beantragst, erhältst du einen Konsumkredit nach KKG – sofern der Betrag unter CHF 80'000 liegt.
| Merkmal | Konsumkredit | Privatkredit |
|---|---|---|
| Rechtliche Bezeichnung | Offiziell (KKG) | Marketing-Begriff |
| Betrag | CHF 500 – 80'000 | Variabel |
| KKG-Schutz | Immer | Nur bis CHF 80'000 |
| Verwendungszweck | Frei wählbar | Frei wählbar |
| Zinslimit | Max. 10% | Max. 10% (unter KKG) |
Wichtig: Bei Krediten über CHF 80'000 greift das KKG nicht mehr. Dann fallen der Höchstzins und andere Schutzbestimmungen weg. Prüfe in diesem Fall die Konditionen besonders sorgfältig.
Das Konsumkreditgesetz (KKG) – dein Schutz als Kreditnehmer
Das Bundesgesetz über den Konsumkredit wurde geschaffen, um dich vor Überschuldung und Wucherzinsen zu schützen. Es legt klare Regeln fest, die jeder Schweizer Kreditanbieter einhalten muss.
KKG-Grenzen auf einen Blick
| Mindestbetrag | CHF 500 |
| Höchstbetrag | CHF 80'000 |
| Mindestlaufzeit | > 3 Monate |
| Höchstzins Barkredit | 10% p.a. (Stand: März 2026) |
| Höchstzins Kreditkarte | 12% p.a. (Stand: März 2026) |
| Widerrufsrecht | 14 Tage |
Höchstzinssatz
Der Bundesrat legt den maximalen Zinssatz fest. Seit dem 1. Januar 2026 gilt: Für Barkredite maximal 10% effektiver Jahreszins, für Überziehungskredite und Kreditkarten maximal 12%.
Kreditfähigkeitsprüfung
Bevor dir ein Anbieter einen Kredit gewährt, muss er prüfen, ob du ihn auch zurückzahlen kannst. Das geschieht mit dem sogenannten 36-Monats-Budget-Test: Der Kredit muss innert 36 Monaten mit deinem verfügbaren Einkommen rückzahlbar sein.
Dazu fragen Kreditgeber bei der ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) und der IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) deine bestehenden Verbindlichkeiten ab.
Widerrufsrecht
Du hast 14 Tage Zeit, den Kreditvertrag nach Unterzeichnung zu widerrufen – ohne Angabe von Gründen. Das gibt dir eine Bedenkzeit, falls du dich doch anders entscheidest.
Vorzeitige Rückzahlung
Eine oft unterschätzte Regel: Nach Art. 10 KKG darfst du deinen Konsumkredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen – ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Du sparst dadurch Zinsen, weil du weniger lang zahlst.
Voraussetzungen für einen Konsumkredit
Um in der Schweiz einen Konsumkredit zu erhalten, musst du bestimmte Grundvoraussetzungen erfüllen:
- Mindestalter: 18 Jahre
- Wohnsitz: In der Schweiz
- Aufenthaltsbewilligung: Schweizer Staatsbürgerschaft oder C-Ausweis (bei B-Ausweis je nach Anbieter)
- Einkommen: Regelmässiges Einkommen aus ungekündigtem Arbeitsverhältnis
- Bonität: Keine offenen Betreibungen oder negativen ZEK-Einträge
Selbstständige haben es oft schwieriger, da Banken stabile, nachweisbare Einkommen bevorzugen. Einige Anbieter akzeptieren jedoch auch Selbstständige mit entsprechenden Steuererklärungen.
Tipp: Stelle nur eine Kreditanfrage, wenn du die Voraussetzungen erfüllst. Jede Anfrage wird bei der ZEK registriert – zu viele Einträge können deine Bonität negativ beeinflussen. Nutze stattdessen einen Kreditvergleich, der nur eine ZEK-neutrale Konditionsanfrage auslöst.
Aktuelle Konditionen 2026
Die Zinsen für Konsumkredite in der Schweiz variieren je nach Anbieter und deiner persönlichen Bonität:
- Typische Zinsspanne: 3.95% – 9.95% p.a. (effektiver Jahreszins, Stand: März 2026)
- Bester Fall: Ab 3.95% bei sehr guter Bonität (PostFinance)
- Gesetzliches Maximum: 10% p.a.
Der Unterschied zwischen dem günstigsten und teuersten Anbieter kann mehrere Prozentpunkte betragen. Bei einem Kredit von CHF 20'000 über 48 Monate macht das rasch CHF 1'000 oder mehr Unterschied bei den Gesamtkosten.
Deshalb lohnt sich ein Vergleich. Über Capitalo kannst du Kredite verschiedener Anbieter vergleichen – mit nur einer ZEK-neutralen Anfrage.
