Was du über Kredit und Darlehen wissen musst
Das Wichtigste auf einen Blick
- 📜 Rechtlich gleichgestellt: Das Schweizer OR verwendet «Darlehen» als Oberbegriff für alle Geldausleihungen
- 💰 Praktischer Unterschied: «Kredit» steht meist für kleinere Beträge mit fester Laufzeit, «Darlehen» für grössere Summen
- 🏦 KKG-relevant: Konsumkredite von CHF 500 bis 80'000 unterliegen dem Konsumkreditgesetz
Wenn du dich mit Finanzierungen beschäftigst, stolperst du unweigerlich über die Begriffe «Kredit» und «Darlehen». Doch was unterscheidet die beiden eigentlich? Kurz gesagt: Rechtlich sind sie in der Schweiz gleichgestellt – das Obligationenrecht verwendet «Darlehen» als Oberbegriff. Im Alltag verwenden Banken die Begriffe hingegen unterschiedlich, je nach Betragshöhe, Laufzeit und Verwendungszweck. Hier erfährst du, was das für dich bedeutet.
Was ist ein Kredit?
Ein Kredit ist eine Vereinbarung, bei der dir ein Kreditgeber – meist eine Bank – eine bestimmte Geldsumme zur Verfügung stellt. Du verpflichtest dich im Gegenzug, diesen Betrag plus Zinsen in festgelegten Raten zurückzuzahlen.
In der Schweiz werden Privatkredite typischerweise so strukturiert:
- Beträge: CHF 500 bis 80'000
- Laufzeit: 12 bis 84 Monate
- Rückzahlung: Feste monatliche Raten
- Zinssatz: Meist fix über die gesamte Laufzeit
Konsumkredite fallen unter das Konsumkreditgesetz (KKG). Das bedeutet: Der Kreditgeber muss deine Kreditfähigkeit prüfen und darf maximal 11% Zinsen verlangen.
Was ist ein Darlehen?
Das Schweizer Obligationenrecht definiert das Darlehen in Art. 312 OR als Vertrag, bei dem der Darleiher dem Borger eine Geldsumme überträgt. Der Borger verpflichtet sich zur Rückerstattung in gleicher Höhe.
Im Alltag wird «Darlehen» oft für grössere und längerfristige Finanzierungen verwendet:
- Beträge: Oft ab CHF 100'000
- Laufzeit: Häufig länger als 5 Jahre
- Rückzahlung: Flexibler (Annuitätendarlehen, Tilgungsdarlehen)
- Zinssatz: Fix oder variabel möglich
Typische Beispiele sind Hypotheken für Immobilien, Geschäftsdarlehen oder private Darlehen zwischen Familienmitgliedern. Bei Letzteren kann der Zinssatz auch bei 0% liegen – dann spricht man von einem zinslosen Darlehen.
Kredit vs. Darlehen – der direkte Vergleich
| Kriterium | Kredit | Darlehen |
|---|---|---|
| Typischer Betrag | CHF 500 – 80'000 | Ab CHF 10'000, oft grösser |
| Laufzeit | 12 – 84 Monate | Ab 5 Jahren, oft länger |
| Rückzahlung | Feste Monatsraten | Flexibler (Annuität, Tilgung) |
| Zinsen | Meist Fixzins | Fix oder variabel |
| Verwendung | Konsum, Auto, Umschuldung | Immobilien, grosse Anschaffungen |
| Sicherheiten | Meist keine | Oft erforderlich (Grundpfand) |
| KKG-relevant | Ja (bei Konsumkrediten) | Nein (bei Hypotheken) |
Grundsätzlich gilt: Die Grenzen zwischen Kredit und Darlehen sind fliessend. Banken verwenden die Begriffe nicht einheitlich. Was für dich zählt, sind die konkreten Konditionen – nicht die Bezeichnung im Vertrag.
Was gilt in der Schweiz?
Rechtliche Grundlage
Im Schweizer Recht gibt es keine gesetzliche Unterscheidung zwischen Kredit und Darlehen. Das Obligationenrecht (OR) kennt nur den Begriff «Darlehen» ab Artikel 312. Alles, was du dir gegen Rückzahlung ausleihst, fällt rechtlich darunter.
Anders sieht es beim Konsumkreditgesetz (KKG) aus. Dieses definiert den «Konsumkredit» präzise:
- Betrag: CHF 500 bis 80'000
- Laufzeit: Länger als 3 Monate
- Empfänger: Privatperson für private Zwecke
Besonderheiten in der Schweiz
Fällt dein Kredit unter das KKG, gelten besondere Schutzvorschriften:
- Kreditfähigkeitsprüfung: Der Anbieter muss prüfen, ob du den Kredit innert 36 Monaten zurückzahlen kannst (gemäss KKG)
- ZEK-Meldung: Jeder Antrag wird bei der Zentralstelle für Kreditinformation registriert (gemäss KKG Art. 24)
- Höchstzins: Maximal 11% für Konsumkredite, 13% für Kreditkarten (gemäss VKKG)
- Widerrufsrecht: 14 Tage nach Vertragsunterzeichnung (gemäss KKG Art. 16)
Ob dein Vertrag «Kredit» oder «Darlehen» heisst, ändert nichts an diesen Rechten und Pflichten.
Wann welches Produkt wählen?
Ein Kredit passt, wenn du:
- Eine bestimmte Summe zwischen CHF 5'000 und 50'000 brauchst
- Planbare Monatsraten bevorzugst
- Keine Sicherheiten bieten kannst oder willst
Ein Darlehen passt, wenn du:
- Eine Immobilie finanzierst (Hypothek)
- Grössere Summen über CHF 100'000 benötigst
- Flexiblere Rückzahlungsoptionen möchtest
- Ein privates Darlehen von Familie oder Freunden erhältst
Für die meisten Anschaffungen bis CHF 80'000 ist ein Privatkredit die unkomplizierteste Lösung. Du erhältst rasch Klarheit über deine monatliche Belastung und profitierst vom gesetzlichen Schutz des KKG.