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Schweizer Fokus: Wir verstehen Tragbarkeit, Amortisation und das Säule-3a-System – weil wir selbst in der Schweiz leben.
Stand August 2026 liegen die Hypothekarzinsen in der Schweiz zwischen ca. 0.74% (SARON-Hypothek, inkl. Bankenmarge) und ca. 1.74% (10-jährige Festhypothek) für erstklassige Bonität und 80% Belehnung. Der SNB-Leitzins liegt bei 0%, was SARON-Hypotheken besonders attraktiv macht. Festhypotheken bieten hingegen Planungssicherheit über die gesamte Laufzeit.
Das hängt von deiner Situation ab:
SARON ist besser, wenn:
- Du Zinsschwankungen finanziell verkraften kannst
- Du flexibel bleiben willst
- Du glaubst, dass die Zinsen tief bleiben
Festhypothek ist besser, wenn:
- Du Planungssicherheit brauchst
- Dein Budget knapp ist
- Du nachts ruhig schlafen willst
Aktuell sparst du mit SARON etwa CHF 5'000/Jahr
bei einer CHF 500'000-Hypothek. Allerdings trägst du das Risiko
steigender Zinsen.
Mindestens 20% des Kaufpreises. Davon müssen 10% «hartes» Eigenkapital sein (Ersparnisse, Säule 3a, Erbvorbezug).
Die anderen 10% können aus der Pensionskasse stammen.
Beispiel CHF 800'000 Kaufpreis:
- CHF 80'000 hartes Eigenkapital (Pflicht)
- CHF 80'000 aus PK oder zusätzlich hart
- CHF 640'000 Hypothek
Tragbarkeit bedeutet, dass du dir die Hypothek auch bei steigenden Zinsen leisten kannst. Banken rechnen mit einem
kalkulatorischen Zinssatz von 5% – auch wenn der aktuelle Zins viel tiefer ist.
Die 33%-Regel: Maximal ein Drittel deines Bruttoeinkommens darf für Wohnkosten draufgehen (Zinsen + Amortisation + Nebenkosten).
SARON steht für «Swiss Average Rate Overnight». Es ist der Referenzzinssatz, zu dem sich Schweizer Banken über Nacht gegenseitig Geld leihen.
Der SARON hat 2021 den LIBOR abgelöst und ist die Basis für SARON-Hypotheken. Bei einer SARON-Hypothek zahlst du den SARON plus eine Marge (typisch 0.8% – 1.2%).
Aktueller SARON: ca. –0.04% (nahe 0%)
Ja, aber bei Festhypotheken fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an.
Diese kann mehrere Tausend Franken betragen, abhängig von:
Bei SARON-Hypotheken ist die Kündigung meist mit 3-6 Monaten
Frist möglich – ohne oder mit geringer Entschädigung.
Die günstigsten Hypothekarzinsen bieten oft:
Kantonalbanken und Grossbanken liegen oft leicht darüber, bieten aber persönliche Beratung.
Wichtig: Der Zinssatz ist nicht alles. Achte auch auf Flexibilität, Kündigungsfristen und Beratungsqualität.
In der Schweiz musst du die 2. Hypothek (der Teil über 65% Belehnung) innert 15 Jahren oder bis zum 65. Altersjahr
zurückzahlen.
Zwei Arten der Amortisation:
- Direkt: Du zahlst regelmässig einen Teil der Hypothek zurück
- Indirekt: Du zahlst in die Säule 3a ein und verpfändest diese
Die indirekte Amortisation hat steuerliche Vorteile: Du kannst die Einzahlungen vom Einkommen abziehen.
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