Das Wichtigste in Kürze
- P2P-Kredite (Peer-to-Peer) sind Darlehen, die direkt zwischen Privatpersonen oder von Privatpersonen an Unternehmen vergeben werden – ohne klassische Bank als Vermittler
- Zinssätze zwischen 4.5% und maximal 10% (gesetzlich reguliert) sind in der Schweiz möglich, abhängig von Ihrer Bonität
- Die Kreditvergabe unterliegt strengen gesetzlichen Regelungen (GwG, KKG, BankG) zum Schutz aller Beteiligten
- Eine sorgfältige Bonitätsprüfung ist für alle P2P-Plattformen verpflichtend, um Überschuldung zu vermeiden
Eine innovative Finanzierungsform etabliert sich
P2P-Kredite haben sich in der Schweizer Finanzlandschaft als ernst zu nehmende Alternative zu klassischen Bankkrediten etabliert. 2022 wurden bereits Kredite im Umfang von rund 498 Millionen Franken über P2P-Plattformen vergeben – Tendenz steigend.
Als erfahrener Finanzvergleich unterstützen wir dich dabei, das passende P2P-Kredit-Angebot zu finden. Dieser Ratgeber erklärt dir Schritt für Schritt:
- Wie P2P-Kredite genau funktionieren
- Welche Voraussetzungen du erfüllen musst
- Worauf du bei der Wahl der Plattform achten solltest
- Wie du deine Chancen auf eine Zusage erhöhst
Vorteile der P2P-Kredite auf einen Blick
✓ Meist günstigere Zinsen als bei traditionellen Bankkrediten
✓ Schnellere und unkompliziertere Abwicklung
✓ Hohe Transparenz durch digitale Prozesse
✓ Auch für Kreditnehmer interessant, die bei Banken Schwierigkeiten haben
Sicherheit durch strenge Regulierung
Die Schweiz hat einen klaren rechtlichen Rahmen für P2P-Kredite geschaffen. Alle Plattformen müssen:
- Eine Lizenz für die gewerbsmässige Kreditvergabe besitzen
- Strenge Bonitätsprüfungen durchführen
- Sich an den gesetzlichen Höchstzins von 10% halten
- Regelmässige Revisionen durchlaufen
In den folgenden Kapiteln erklären wir dir detailliert, wie du sicher und erfolgreich einen P2P-Kredit beantragen kannst.
Was sind P2P-Kredite?
P2P-Kredite (Peer-to-Peer-Kredite) sind eine moderne Form der Kreditvergabe, bei der Privatpersonen oder Unternehmen Geld direkt von privaten Investoren leihen können – ohne den Umweg über eine traditionelle Bank. In der Schweiz wird diese Finanzierungsform auch als Crowdlending oder Social Lending bezeichnet.
So funktioniert ein P2P-Kredit
- Kreditantrag: Du stellst deinen Kreditwunsch auf einer lizenzierten P2P-Plattform ein
- Bonitätsprüfung: Die Plattform prüft deine Kreditwürdigkeit nach gesetzlichen Vorgaben
- Projektaufschaltung: Bei positiver Prüfung wird dein Kreditprojekt für Investoren sichtbar
- Finanzierung: Private Investoren können sich an deinem Kredit beteiligen
- Auszahlung: Nach vollständiger Finanzierung erhältst du den Kreditbetrag
- Rückzahlung: Du zahlst den Kredit in monatlichen Raten zurück
Vergleich: P2P-Kredit vs. Bankkredit
| P2P-Kredit | Klassischer Bankkredit | |
|---|---|---|
| Kreditgeber | Private Investoren | Bank |
| Zinssatz | 4.5% – 9.9% | 5.9% – 11.9% |
| Bearbeitungszeit | 2-3 Wochen | 3-4 Wochen |
| Prozess | 100% digital | Oft mit Filialbesuch |
| Bonitätsprüfung | Flexibel | Streng standardisiert |
| Maximaler Zinssatz | 10% (gesetzlich reguliert) | 10% (gesetzlich reguliert) |
Wichtige Begriffe im P2P-Kreditmarkt
- Crowdlending: Das «Ausleihen durch die Masse» – viele Investoren finanzieren gemeinsam einen Kredit
- Kreditprojekt: Deine Kreditanfrage mit allen relevanten Informationen
- Plattform: Der lizenzierte Online-Marktplatz, der Kreditnehmer und Investoren zusammenbringt
- Rating: Einstufung deiner Kreditwürdigkeit, bestimmt die Zinshöhe
- Teilfinanzierung: Investoren können sich auch mit kleineren Beträgen beteiligen
Die drei Hauptformen von P2P-Krediten in der Schweiz
- Consumer Crowdlending
- Für Privatkredite
- Meist zwischen CHF 5’000 und CHF 100’000
- Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten
- Business Crowdlending
- Für KMU-Finanzierungen
- Höhere Kreditbeträge möglich
- Flexible Laufzeiten
- Real Estate Crowdlending
- Für Immobilienfinanzierungen
- Meist höhere Mindestbeträge
- Hypothekarisch gesichert
Regulierung und Sicherheit
In der Schweiz unterliegen P2P-Kredite strengen gesetzlichen Regelungen:
- Plattformen benötigen eine offizielle Lizenz
- Maximaler Zinssatz von 10% für Konsumkredite
- Verpflichtende Bonitätsprüfung zum Schutz vor Überschuldung
- Regelmässige Kontrollen durch Aufsichtsbehörden
Unser Expertenhinweis: Achte bei der Wahl einer P2P-Plattform immer auf die entsprechenden Lizenzen und Mitgliedschaften in Selbstregulierungsorganisationen (SRO). Diese sind wichtige Indikatoren für die Seriosität des Anbieters.
Rechtliche Rahmenbedingungen in der Schweiz
Die P2P-Kreditvergabe in der Schweiz unterliegt einer strengen Regulierung, die dich als Kreditnehmer schützt. Hier erfährst du die wichtigsten rechtlichen Grundlagen und was sie für dich bedeuten.
Die drei wichtigsten Gesetze im Überblick
1. Konsumkreditgesetz (KKG)
Das wichtigste Gesetz für P2P-Kredite ist seit 2019 das Konsumkreditgesetz. Es regelt:
- Maximaler Zinssatz: 12% für Konsumkredite
- Verpflichtende Kreditfähigkeitsprüfung
- Widerrufsrecht von 14 Tagen
- Rückzahlung muss in maximal 36 Monaten möglich sein
Was bedeutet das für dich? Du geniesst den gleichen gesetzlichen Schutz wie bei einem klassischen Bankkredit.
2. Geldwäschereigesetz (GwG)
P2P-Plattformen müssen als Finanzintermediäre:
- Einer Selbstregulierungsorganisation (SRO) angehören
- Deine Identität sorgfältig prüfen
- Verdächtige Transaktionen melden
- Regelmässige Kontrollen durchführen
Was bedeutet das für dich? Die strengen Prüfungen erhöhen zwar den administrativen Aufwand, schützen aber alle Beteiligten vor Betrug.
3. Bankengesetz (BankG)
Regelt die Rahmenbedingungen für P2P-Plattformen:
- Kredite bis 1 Million CHF sind bewilligungsfrei möglich
- Gelder dürfen maximal 60 Tage auf Plattform-Konten verbleiben
- Mit FinTech-Lizenz sind Publikumseinlagen bis 100 Millionen CHF möglich
Was bedeutet das für dich? Die Plattformen unterliegen einer professionellen Aufsicht und müssen hohe Standards erfüllen.
Besondere Schutzbestimmungen für Kreditnehmer
✓ Transparenzpflicht
- Alle Kosten müssen vor Vertragsabschluss offengelegt werden
- Der effektive Jahreszins muss ausgewiesen werden
- Keine versteckten Gebühren erlaubt
✓ Bonitätsprüfung
- Prüfung deiner wirtschaftlichen Verhältnisse ist Pflicht
- Abfrage bei der Informationsstelle für Konsumkredit (IKO)
- Vermeidung von Überschuldung als oberstes Ziel
✓ Vorzeitige Rückzahlung
- Jederzeit möglich
- Anspruch auf Reduktion der Zinsen
- Keine Strafgebühren erlaubt
Wichtige Änderungen ab 2024
Die Finanzmarktaufsicht FINMA hat die Regeln für P2P-Plattformen weiter präzisiert:
- Verstärkte Überwachung der Werbeaktivitäten
- Erhöhte Anforderungen an die Transparenz
- Zusätzliche Berichtspflichten
Unser Expertenrat: Wähle nur Plattformen, die:
- Eine gültige Lizenz der FINMA besitzen
- Einer anerkannten SRO angehören
- Ihre Geschäftszahlen transparent offenlegen
Rechtliche Besonderheiten bei verschiedenen Kreditarten
| Kreditart | Besondere Regelungen |
|---|---|
| Privatkredite | Maximaler Zinssatz 10%, Widerrufsrecht 14 Tage |
| Geschäftskredite | Flexiblere Regelungen, höhere Beträge möglich |
| Immobilienkredite | Zusätzliche Anforderungen an Sicherheiten |
Bei Problemen: Deine Rechte
Als Kreditnehmer hast du folgende Rechte:
- Widerrufsrecht innerhalb von 14 Tagen
- Anspruch auf vollständige Kostenaufstellung
- Recht auf vorzeitige Rückzahlung
- Beschwerde bei der FINMA bei Verstössen
Wichtig: Dokumentiere von Anfang an alle Kommunikation mit der P2P-Plattform. Im Streitfall sind diese Unterlagen wichtig.
So funktioniert die P2P-Kreditaufnahme
Die Beantragung eines P2P-Kredits läuft in der Schweiz nach einem klar strukturierten Prozess ab. Wir erklären dir Schritt für Schritt, was du beachten musst und wie du deine Erfolgschancen erhöhst.
Voraussetzungen für einen P2P-Kredit
Grundvoraussetzungen für einen P2P-Kredit in der Schweiz:
- Mindestalter: 18 Jahre
- Fester Wohnsitz in der Schweiz
- Regelmässiges Einkommen
- Keine aktiven Betreibungen
- Positive ZEK/IKO-Auskunft
- Ausreichendes monatliches Budget
Der Antragsprozess im Detail
1. Benötigte Unterlagen
Für einen P2P-Kredit werden folgende Unterlagen benötigt:
- Gültiger Ausweis (ID oder Pass)
- Letzte 3 Lohnabrechnungen
- Aktuelle Krankenkassenpolice
- Mietvertrag/Eigentumsnachweis
- Betreibungsauskunft (nicht älter als 3 Monate)
- Übersicht laufender Verpflichtungen
2. Bonitätsprüfung
Die Plattform prüft sorgfältig deine finanzielle Situation:
- Einkommensnachweis: Berechnung des verfügbaren Einkommens
- Budgetberechnung: Nach gesetzlichen Vorgaben
- ZEK/IKO-Abfrage: Prüfung bestehender Kredite und Zahlungsverhalten
- Betreibungsregisterauszug: Bei Bedarf
Wichtig: Der Kredit muss laut Gesetz innerhalb von 36 Monaten mit dem frei verfügbaren Einkommen zurückgezahlt werden können.
3. Kreditprojekt-Erstellung
Nach erfolgreicher Vorprüfung wird dein Kreditprojekt erstellt:
- Gewünschte Kreditsumme
- Verwendungszweck
- Laufzeit
- Persönliche Geschichte (optional)
- Bonitätseinstufung
- Vorgeschlagener Zinssatz
4. Investorensuche
Dein Projekt wird auf der Plattform für Investoren sichtbar:
- Vollständige oder teilweise Finanzierung möglich
- Typische Dauer: 2-14 Tage
- Automatische Updates zum Finanzierungsstand
5. Erfolgreiche Kreditbeantragung
So beantragen Sie einen P2P-Kredit erfolgreich:
- Bonität prüfen und optimieren
- Unterlagen vollständig vorbereiten
- Seriöse P2P-Plattform auswählen
- Online-Antrag sorgfältig ausfüllen
- Kreditprojekt überzeugend präsentieren
- Auf Rückfragen schnell reagieren
- Vertrag prüfen und unterschreiben
6. Vertragsabschluss
Bei erfolgreicher Finanzierung:
- Erhalt der Vertragsunterlagen
- 14 Tage Widerrufsrecht
- Digitale oder physische Unterzeichnung
- Auszahlung nach Vertragsabschluss
Tipps für höhere Erfolgschancen
- Vollständige Unterlagen
- Alle Dokumente vorab vorbereiten
- Transparente Angaben machen
- Sorgfältig ausgefüllte Formulare
- Realistische Kreditwünsche
- Kreditsumme an Einkommen anpassen
- Machbare Ratenhöhe wählen
- Laufzeit sinnvoll planen
- Vertrauensbildung
- Verwendungszweck klar beschreiben
- Persönliche Geschichte authentisch erzählen
- Auf Fragen zeitnah reagieren
Zeitlicher Ablauf
| Phase | Typische Dauer |
|---|---|
| Antragstellung | 15-30 Minuten |
| Erstprüfung | 1-2 Werktage |
| Investorensuche | 2-14 Tage |
| Vertragsabschluss | 1-2 Werktage |
| Auszahlung | 1-3 Werktage |
Unser Expertenrat: Plane für den gesamten Prozess etwa 2-3 Wochen ein. Eine gute Vorbereitung und vollständige Unterlagen können den Prozess deutlich beschleunigen.
Häufige Ablehnungsgründe vermeiden
- Unvollständige oder fehlerhafte Unterlagen
- Zu hohe bestehende Verpflichtungen
- Unrealistische Kreditsumme im Verhältnis zum Einkommen
- Negative Einträge in Wirtschaftsauskunfteien
- Zu kurze Beschäftigungsdauer beim aktuellen Arbeitgeber
Wichtig: Bei einer Ablehnung wird diese in der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) vermerkt. Stelle daher nur Anträge, wenn du die grundlegenden Voraussetzungen erfüllst.
Vor- und Nachteile von P2P-Krediten
Bevor du dich für einen P2P-Kredit entscheidest, solltest du die Vor- und Nachteile sorgfältig abwägen. Wir haben die wichtigsten Aspekte für dich zusammengestellt und erklären, für wen sich diese Kreditform besonders eignet.
Die Vorteile von P2P-Krediten
1. Attraktive Zinssätze
- Oft günstigere Konditionen als bei traditionellen Banken
- Zinssätze ab 4.5% möglich
- Transparente Preisgestaltung ohne versteckte Gebühren
2. Flexible Kreditbedingungen
- Kreditbeträge von 5’000 bis 100’000 CHF
- Laufzeiten zwischen 12 und 84 Monaten wählbar
- Vorzeitige Rückzahlung jederzeit möglich
3. Schnelle und digitale Abwicklung
- Komplett online durchführbar
- Kreditentscheidung meist innerhalb weniger Tage
- Minimaler Papierkram durch digitale Prozesse
4. Alternative für Spezialfälle
- Auch für Selbstständige interessant
- Flexible Bewertung der Bonität
- Chance auf Kredit trotz Bankablehnung
Die Nachteile von P2P-Krediten
1. Abhängigkeit von Investoren
- Finanzierung nicht garantiert
- Wartezeit bis zur vollständigen Finanzierung
- Projekt kann scheitern bei mangelndem Investoreninteresse
2. Strenge Bonitätsprüfung
- Umfangreiche Unterlagenprüfung
- Transparenz über persönliche Finanzen nötig
- ZEK/IKO-Abfrage wie bei Bankkrediten
3. Potenzielle Risiken
- Plattform-Abhängigkeit
- Eintrag in der ZEK bei Ablehnung
- Bei Zahlungsverzug gleiche Konsequenzen wie bei Bankkrediten
Für wen eignet sich ein P2P-Kredit besonders?
Ideale Kandidaten sind:
- Personen mit regelmässigem Einkommen
- Digital-affine Kreditnehmer
- Menschen, die Wert auf schnelle Prozesse legen
- Selbstständige und Freiberufler
- Personen mit speziellen Finanzierungswünschen
Weniger geeignet für:
- Menschen ohne digitale Affinität
- Personen mit sehr dringenden Kreditwünschen
- Kreditnehmer mit stark eingeschränkter Bonität
- Menschen ohne stabiles Einkommen
Erfolgsfaktoren für deinen P2P-Kredit
Um die Vorteile optimal zu nutzen und die Nachteile zu minimieren, empfehlen wir:
- Sorgfältige Vorbereitung
- Realistische Budgetplanung
- Vollständige Unterlagen
- Klare Projektbeschreibung
- Plattform-Auswahl
- Auf Lizenzen achten
- Bewertungen prüfen
- Konditionen vergleichen
- Zeitliche Planung
- Puffer einplanen
- Alternativplan haben
- Fristen beachten
Unser Expertenrat: Vergleiche die Angebote verschiedener P2P-Plattformen, bevor du dich entscheidest. Die Konditionen und Prozesse können sich deutlich unterscheiden. Bei Capitalo unterstützen wir dich dabei, die für dich optimale Lösung zu finden.
Kosten und Konditionen
Bei P2P-Krediten fallen verschiedene Kosten an, die du kennen solltest. Wir erklären dir transparent alle wichtigen Konditionen und zeigen dir, worauf du besonders achten musst.
Zinssätze und deren Zusammensetzung
Der effektive Jahreszins
- Gesetzlich auf maximal 10% begrenzt
- Meist zwischen 4.5% und 9.9%
- Abhängig von:
- Deiner Bonität
- Der Kredithöhe
- Der gewählten Laufzeit
Einflussfaktoren auf deinen persönlichen Zinssatz:
- Einkommenshöhe und -sicherheit
- Bisheriges Zahlungsverhalten
- Bestehende Verpflichtungen
- Beschäftigungsdauer
- Wohnsituation
Beispielrechnung eines P2P-Kredits
Hier ein typisches Beispiel für einen P2P-Kredit:
| Parameter | Wert |
|---|---|
| Kreditsumme | CHF 30’000 |
| Laufzeit | 36 Monate |
| Effektiver Jahreszins | 6.5% |
| Monatliche Rate | CHF 918 |
| Gesamtkosten | CHF 3’048 |
Zusätzliche Gebühren beachten
Gestattet sind:
- Bearbeitungsgebühren
- Mahngebühren bei Zahlungsverzug
- Gebühren für Sondertilgungen (wenn vertraglich vereinbart)
Nicht erlaubt sind:
- Versteckte Kosten
- Zusätzliche Versicherungspakete als Pflicht
- Vorabgebühren für die Kreditvermittlung
Flexible Rückzahlungsoptionen
✓ Standardrückzahlung
- Feste monatliche Raten
- Gleichbleibender Zinssatz
- Planbare Belastung
✓ Sondertilgung
- Jederzeit möglich
- Keine Strafgebühren
- Reduziert Gesamtkosten
✓ Vorzeitige Rückzahlung
- Gesetzlich garantiertes Recht
- Anteilige Zinseinsparung
- Schriftliche Ankündigung empfohlen
Kostenvergleich mit anderen Kreditformen
| Kreditform | Typischer Zinssatz | Zusatzkosten | Flexibilität |
|---|---|---|---|
| P2P-Kredit | 4.5% – 9.9% | Gering | Hoch |
| Bankkredit | 5.9% – 11.9% | Mittel | Mittel |
| Kreditkarte | Bis 12% | Hoch | Sehr hoch |
| Kontoüberziehung | 12% – 14% | Keine | Sehr hoch |
So minimierst du deine Kreditkosten
- Vor der Kreditaufnahme
- Verschiedene Anbieter vergleichen
- Bonität optimieren
- Realistische Laufzeit wählen
- Während der Kreditlaufzeit
- Pünktliche Ratenzahlung
- Dauerauftrag einrichten
- Sondertilgungen nutzen
- Bei finanziellen Engpässen
- Frühzeitig Kontakt aufnehmen
- Ratenpause prüfen
- Umschuldung erwägen
Unser Expertenrat: Achte besonders auf den effektiven Jahreszins. Er ist die wichtigste Kennzahl für den Kostenvergleich, da er alle Kreditkosten beinhaltet.
Checkliste für deine Kreditkosten
- ✓ Effektiven Jahreszins prüfen
- ✓ Monatliche Rate durchrechnen
- ✓ Gesamtkosten kalkulieren
- ✓ Zusatzgebühren erfragen
- ✓ Sondertilgungsoptionen klären
- ✓ Mahngebühren beachten
- ✓ Ratenschutz prüfen (optional)
Wichtig: Alle Kosten müssen vor Vertragsabschluss transparent ausgewiesen werden. Lass dir Zeit für die sorgfältige Prüfung aller Konditionen.
