Einleitung: Der Weg zur Finanzierung für Ihr Unternehmen
Als selbstständige Unternehmerin oder selbstständiger Unternehmer in der Schweiz kennen Sie den Bedarf an finanzieller Flexibilität – sei es für Investitionen in neue Maschinen, die Geschäftserweiterung oder zur Überbrückung eines temporären Engpasses. Doch mit diesem Bedarf kommt oft die Unsicherheit: «Bekomme ich als Selbstständiger überhaupt einen Kredit zu fairen Konditionen?»
Dieser Gedanke hält viele davon ab, ihre Pläne zu verwirklichen. Der Mythos, dass Banken Selbstständigen grundsätzlich die Tür weisen, ist hartnäckig. Die Realität sieht jedoch anders aus: Es gibt spezialisierte und faire Angebote, die genau auf die Bedürfnisse von Einzelfirmen, GmbHs und AGs zugeschnitten sind.
Dieser Leitfaden führt Sie transparent durch den gesamten Prozess: von der optimalen Vorbereitung und der Wahl der richtigen Kreditart über die Vermeidung typischer Fehler bis hin zur steuerlichen Absetzbarkeit der Zinsen. So finden Sie den Kredit, der wirklich zu Ihrem Vorhaben passt.
Die richtige Kreditart wählen: Privatkredit oder Firmenkredit?
Bevor Sie einen Kredit beantragen, steht eine grundlegende Entscheidung an: Nehmen Sie den Kredit als Privatperson auf oder im Namen Ihrer Firma? Diese Wahl hat weitreichende Konsequenzen für Haftung, Verwendungszweck und Steuern.
Ein Privatkredit wird auf Ihren Namen als Privatperson aufgenommen, wodurch Sie mit Ihrem gesamten Privatvermögen haften. Der Verwendungszweck ist in der Regel frei. Diese Variante eignet sich beispielsweise, wenn Sie als Inhaber einer Einzelfirma ein neues Auto finanzieren, das Sie auch privat nutzen. Für viele Selbstständige ist dies der unkomplizierteste Weg.
Ein Firmenkredit (auch Geschäftskredit oder KMU-Kredit) fliesst direkt an Ihre juristische Person (GmbH oder AG). Der grosse Vorteil: Die Haftung ist meist auf das Geschäftsvermögen beschränkt, wodurch Ihr Privatvermögen geschützt bleibt. Der Kredit ist dabei klar für betriebliche Investitionen zweckgebunden.
Die folgende Übersicht hilft Ihnen bei der Wahl:
Entscheidungshilfe: Für Inhaber von Einzelfirmen ist der Privatkredit oft der direktere Weg. Für Geschäftsführer einer GmbH oder AG ist der Firmenkredit die saubere Lösung, um Privates und Geschäftliches klar zu trennen. Beachten Sie: Bei einem Firmenkredit kann die Bank zusätzlich eine persönliche Bürgschaft von Ihnen verlangen. Damit haften Sie im Ernstfall doch wieder mit Ihrem Privatvermögen – ein wichtiger Punkt für Ihre Überlegungen.
Der 5-Schritte-Ablauf: So stellen Sie Ihren Kreditantrag erfolgreich
Ein Kreditantrag muss kein Spiessrutenlauf sein. Mit einer systematischen Vorbereitung erhöhen Sie Ihre Erfolgschancen massiv. Folgen Sie einfach diesen fünf Schritten.
Schritt 1: Voraussetzungen prüfen und Bedarf analysieren
Kreditgeber in der Schweiz haben klare Anforderungen. Für Selbstständige sind diese oft etwas strenger als für Angestellte, aber absolut erfüllbar. Anders als bei Angestellten mit einem fixen Monatseinkommen, müssen Selbstständige ihre finanzielle Stabilität über einen längeren Zeitraum nachweisen.
Die wichtigsten Voraussetzungen sind:
- Wohnsitz in der Schweiz oder Liechtenstein
- Volljährigkeit (18 Jahre)
- Schweizer Bürgerrecht oder gültige Aufenthaltsbewilligung (B, C)
- Einwandfreie Bonität (keine offenen Betreibungen oder Verlustscheine)
- Ein positiver ZEK-Auszug (Zentralstelle für Kreditinformation)
Die grösste Hürde für Selbstständige ist oft die Dauer der Geschäftstätigkeit. Viele Anbieter verlangen, dass Ihre Firma seit mindestens zwei, oft sogar drei Jahren am Markt tätig ist und stabile Erträge vorweisen kann.
Expertenrat von Alexander Senger: Viele Selbstständige unterschätzen die Bedeutung ihrer Vorsorgesituation. Regelmässige Einzahlungen in die Säule 3a signalisieren der Bank finanzielle Disziplin und Planungssicherheit. Dies kann Ihre Kreditwürdigkeit positiv beeinflussen, auch wenn die Säule 3a nicht direkt als Sicherheit für den Kreditantrag dient.
Je nach Rechtsform Ihrer Firma benötigen Sie unterschiedliche Dokumente, um Ihre finanzielle Lage zu belegen.
Übersicht: Benötigte Unterlagen nach Rechtsform
| Dokument | Einzelfirma | GmbH / AG (als Inhaber) |
|---|---|---|
| Persönliche Steuererklärung | Letzte 2–3 definitive Veranlagungen | Letzte 2–3 definitive Veranlagungen |
| Geschäftszahlen | Aktueller Zwischenabschluss (Erfolgsrechnung & Bilanz) | Jahresabschlüsse (Bilanz & Erfolgsrechnung) der letzten 2–3 Jahre |
| Nachweis des Einkommens | Erfolgt über die Steuerveranlagung | Lohnausweise der eigenen Firma |
| Allgemeine Dokumente | ID/Pass, Ausländerausweis, Betreibungsauszug | ID/Pass, Ausländerausweis, Betreibungsauszug |
Schritt 2: Alle Unterlagen korrekt zusammenstellen (Checkliste)
Ordnung ist die halbe Miete. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Dokumente digital und gut lesbar zur Hand haben, bevor Sie den Kreditvergleich starten.
Ihre persönliche Checkliste:
- Identifikation: Kopie Ihrer ID (Vorder- und Rückseite) oder Ihres Passes.
- Aufenthaltsstatus (falls zutreffend): Kopie Ihrer Aufenthaltsbewilligung B oder C.
- Bonitätsnachweis: Aktueller Auszug aus dem Betreibungsregister (nicht älter als drei Monate).
- Finanznachweis für Einzelfirmen:* Die kompletten, definitiven Steuerveranlagungen der letzten zwei bis drei Jahre als Einkommensnachweis.* Ein aktueller, von Ihrem Treuhänder erstellter Zwischenabschluss.
- Finanznachweis für GmbH/AG-Inhaber:* Ihre letzten zwei bis drei persönlichen, definitiven Steuerveranlagungen.* Die Lohnausweise, die Ihnen Ihre eigene Firma ausgestellt hat.* Die kompletten Jahresabschlüsse (Erfolgsrechnung und Bilanz) Ihrer Firma der letzten zwei Jahre.
Schritt 3: Anbieter und Zinsen in der Schweiz vergleichen
Sobald Ihre Unterlagen komplett sind, beginnt der wichtigste Schritt, um Geld zu sparen. Die Zinsunterschiede zwischen den Anbietern können über die Laufzeit mehrere Tausend Franken ausmachen. Ein breiter Vergleich ist deshalb unerlässlich.
Achten Sie nicht nur auf den tiefsten Zins, sondern auf den effektiven Jahreszins. Dieser enthält alle anfallenden Kosten und Gebühren und macht die Offerten wirklich vergleichbar. So stellen Sie sicher, die besten Konditionen für Ihren Privat- oder Firmenkredit zu erhalten. Prüfen Sie zudem die möglichen Laufzeiten und ob Sondertilgungen kostenlos möglich sind.
In der Schweiz gibt es drei Haupttypen von Anbietern:
- Traditionelle Banken: Oft strengere Kriterien, aber etablierte Partner.
- Online-Kreditvermittler: Spezialisiert auf Kredite, oft flexibler und mit rascheren Prozessen. Sie vergleichen für Sie die Offerten verschiedener Banken.
- Crowdlending-Plattformen: Der Kredit wird von Privatpersonen finanziert. Manchmal eine gute Alternative für Selbstständige.
Die einfachste Methode für einen umfassenden Marktüberblick ist ein unabhängiger Kreditvergleichsrechner.
Schritt 4: Den Online-Kreditantrag stellen
Haben Sie sich für einen Anbieter entschieden, folgt der Online-Antrag. Dieser ist heute bei den meisten Instituten standardisiert und in wenigen Minuten erledigt.
Tipps für den Kreditantrag:
- Seien Sie ehrlich: Falsche oder unvollständige Angaben führen zur Ablehnung und können einen negativen ZEK-Eintrag zur Folge haben.
- Seien Sie vollständig: Laden Sie alle verlangten Dokumente in guter Qualität hoch. Das beschleunigt den Prüfprozess.
- Seien Sie realistisch: Beantragen Sie eine Kreditsumme, die zu Ihrem nachweisbaren Einkommen und Gewinn passt.
Nachdem Sie den Antrag abgesendet haben, führt der Kreditgeber eine Bonitätsprüfung durch. Der Entscheid erfolgt in der Regel innerhalb weniger Arbeitstage.
Schritt 5: Nach der Zusage – Auszahlung und Rückzahlung
Herzlichen Glückwunsch, Ihr Kredit wurde bewilligt! Sie erhalten nun den Kreditvertrag zur Unterschrift. Prüfen Sie ihn genau. Nach dem Konsumkreditgesetz (KKG) haben Sie ein gesetzliches Widerrufsrecht von 14 Tagen, innerhalb dessen Sie ohne Angabe von Gründen vom Vertrag zurücktreten können.
Nach Ablauf dieser Frist wird der Kreditbetrag auf Ihr angegebenes Konto ausbezahlt.
Kreditzinsen von der Steuer absetzen: So geht’s
Ein wichtiger Vorteil: Sie können bezahlte Schuldzinsen von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen.
- Bei einem Privatkredit: Die Zinsen werden in Ihrer persönlichen Steuererklärung im Schuldenverzeichnis deklariert. Dies reduziert Ihr steuerbares Einkommen.
- Bei einem Firmenkredit (GmbH/AG): Die Zinsen gelten als Geschäftsaufwand und werden in der Erfolgsrechnung verbucht. Sie reduzieren den steuerbaren Gewinn der Firma.
Heben Sie die jährliche Zinsbescheinigung der Bank gut auf.
Hilfe, der Kredit wurde abgelehnt! Häufige Gründe und Lösungen
Eine Absage ist frustrierend, aber kein Weltuntergang. Meist liegt es an einem von vier Gründen. Wichtig ist, die Ursache zu verstehen und gezielt zu handeln.
- Grund 1: Zu kurze Selbstständigkeit. Sie sind erst seit weniger als zwei oder drei Jahren tätig.
- Lösung: Warten Sie, bis Sie einen weiteren Jahresabschluss oder eine weitere Steuerveranlagung vorlegen können. Geduld zahlt sich hier aus.
- Grund 2: Negative Einträge (schlechte Bonität). Sie haben einen offenen Eintrag im Betreibungsregister oder einen negativen Code bei der ZEK.
- Lösung: Fordern Sie einen kostenlosen ZEK-Auszug an. Lassen Sie falsche oder veraltete Einträge von der meldenden Bank korrigieren. Begleichen Sie offene Betreibungen umgehend.
- Grund 3: Zu geringer oder unregelmässiger Gewinn. Ihr ausgewiesener Gewinn oder Ihr Einkommen reicht nicht aus, um die monatlichen Raten tragbar zu machen.
- Lösung: Beantragen Sie einen geringeren Kreditbetrag oder wählen Sie eine längere Laufzeit, um die Monatsrate zu senken.
- Grund 4: Unvollständige oder nicht plausible Unterlagen. Die eingereichten Dokumente sind unvollständig, widersprüchlich oder werfen Fragen auf.
- Lösung: Fügen Sie einen zweiten Kreditnehmer mit einem festen Einkommen (z.B. den Ehepartner) hinzu. Alternativ können Sie der Bank eine Bürgschaft anbieten, falls dies im Rahmen der gewählten Kreditart möglich ist. Dies erhöht die finanzielle Sicherheit für die Bank massiv.
Was, wenn die Bank Nein sagt? 3 Alternativen zum klassischen Kredit
Wenn ein traditioneller Kredit nicht die richtige Lösung ist, gibt es andere Wege zur Finanzierung. Hier sind drei prüfenswerte Alternativen:
- Leasing: Besonders für Fahrzeuge, Maschinen oder IT-Infrastruktur eine interessante Option. Sie werden nicht Eigentümer, sondern zahlen für die Nutzung. Das schont die Liquidität.
- Crowdlending / P2P-Kredite: Plattformen wie LEND oder Swisspeers vermitteln Kredite direkt von Privatpersonen an KMU und Selbstständige. Die Konditionen können attraktiv sein, und die Prüfung ist oft flexibler als bei klassischen Banken.
- Kantonale Förderprogramme & Mikrokredite: Viele Kantone bieten über ihre Kantonalbanken oder spezielle Stiftungen Förderprogramme für Gründer und KMU an. Auch Organisationen, die Mikrokredite vergeben, können eine Anlaufstelle für kleinere Beträge sein.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Ja, absolut. Entscheidend sind eine nachweisbare, stabile Geschäftstätigkeit (in der Regel über mindestens zwei bis drei Jahre), ein ausreichend hohes Einkommen oder Gewinn und eine saubere Bonität (keine Betreibungen, positive ZEK).
Es gibt keine einzelne «beste» Bank. Online-Kreditvermittler und spezialisierte FinTech-Plattformen sind oft flexibler und auf Selbstständige spezialisiert. Ein breiter, unabhängiger Vergleich ist der Schlüssel, um die passende Offerte mit fairen Zinsen zu finden, statt sich auf eine einzige Bank zu verlassen.
Die definitiven Steuerveranlagungen der letzten zwei bis drei Jahre sind der wichtigste Nachweis. Hinzu kommen ein aktueller Zwischenabschluss für Einzelfirmen oder die Jahresabschlüsse für GmbHs/AGs sowie ein aktueller Betreibungsauszug.
Sehr positiv. Ein festes Einkommen aus einer Anstellung gibt der Bank zusätzliche Sicherheit. Dieses Einkommen wird voll zur Berechnung Ihrer Kreditfähigkeit hinzugezählt und verbessert Ihre Chancen auf eine Zusage und gute Konditionen erheblich.
Fazit: Mit der richtigen Vorbereitung zum passenden Kredit
Selbstständigkeit ist kein Hindernis für eine Finanzierung in der Schweiz. Der Schlüssel zum Erfolg liegt in einer sorgfältigen Vorbereitung, einer ehrlichen Analyse Ihrer finanziellen Situation und der Wahl der richtigen Kreditart für Ihr Vorhaben.
Nehmen Sie sich die Zeit, alle Unterlagen sauber aufzubereiten und Ihre Bonität zu prüfen. Der entscheidende Schritt, um die besten Konditionen und tiefsten Zinsen zu sichern, ist ein transparenter und umfassender Vergleich der verfügbaren Anbieter. So sparen Sie bares Geld und verwirklichen Ihre unternehmerischen Ziele.
