Einleitung: Finanzielle Wünsche im Ruhestand verwirklichen
Sie geniessen Ihren wohlverdienten Ruhestand, schmieden Pläne für eine lang ersehnte Reise, möchten sich ein neues Auto anschaffen oder Ihr Zuhause modernisieren. Doch für die Verwirklichung dieser Wünsche fehlt oft das nötige Kapital. Bei der Suche nach einer Finanzierung folgt für viele Seniorinnen und Senioren die Ernüchterung: Die Kreditaufnahme in der Schweiz ist an strenge Regeln gebunden, allen voran an eine klare Altersgrenze.
Die Enttäuschung nach einer Ablehnung ist gross und die Informationssuche kann schnell frustrierend werden. Genau hier setzt dieser Ratgeber an. Mein Name ist Alexander Senger, und als Finanzexperte bei capitalo.ch gebe ich Ihnen eine ehrliche und klare Orientierung. Wir zeigen Ihnen, welche Möglichkeiten Sie bis zu Ihrem 70. Geburtstag haben, wie Sie Ihre Chancen maximieren und welche seriösen Alternativen Ihnen danach zur Verfügung stehen.
Die goldene Regel: Warum die maximale Laufzeit an die Altersgrenze gebunden ist
In der Schweiz gilt für Privatkredite eine gesetzliche Altersgrenze. Laut Konsumkreditgesetz Schweiz (KKG) muss ein Kredit bis zum vollendeten 70. Lebensjahr vollständig zurückbezahlt sein. Diese Regelung wurde nicht eingeführt, um ältere Menschen zu benachteiligen, sondern dient primär deren Schutz. Der Gesetzgeber möchte so verhindern, dass Rentnerinnen und Rentner im fortgeschrittenen Alter in eine Überschuldungsfalle geraten.
Was bedeutet das konkret für Ihre Planung? Die verbleibende Zeit bis zu Ihrem 70. Geburtstag bestimmt die maximal mögliche Kreditlaufzeit.
- Beispiel 1: Eine 65-jährige Person kann einen Kredit mit einer maximalen Laufzeit von 60 Monaten (5 Jahren) aufnehmen. Die letzte Rate wird pünktlich vor dem 70. Geburtstag fällig.
- Beispiel 2: Eine 68-jährige Person hat nur noch ein Zeitfenster von zwei Jahren. Die maximale Laufzeit für einen Kredit beträgt daher nur 24 Monate. Dies führt bei gleicher Kreditsumme zu deutlich höheren monatlichen Raten.
Diese unumstössliche Frist ist der wichtigste Faktor, den jede Bank bei Ihrem Antrag prüfen muss.
Kreditantrag für Senioren unter 70: So erhöhen Sie Ihre Chancen
Solange die Rückzahlung vor Ihrem 70. Geburtstag gesichert ist, stehen Ihre Chancen auf einen Kredit gut. Sie müssen jedoch die gleichen Kriterien wie jeder andere Antragsteller erfüllen, insbesondere in Bezug auf die Bonität und das Einkommen.
Voraussetzungen: Bonität, Einkommen und Budgetprüfung durch die Bank
- Einkommen: Jedes Kreditinstitut verlangt eine stabile und ausreichende AHV- oder IV-Rente. Als Richtwert gilt ein monatliches Nettoeinkommen von mindestens CHF 3’000.
- Bonität: Ihre finanzielle Vergangenheit muss einwandfrei sein. Das bedeutet: keine offenen Betreibungen, keine Verlustscheine und ein guter Score bei der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK).
- Budget: Die monatliche Rate muss gemäss KKG-Vorgaben in Ihr Budget passen. Die Bank erstellt eine Tragbarkeitsrechnung, um sicherzustellen, dass Sie die Raten problemlos bezahlen können, ohne Ihren Lebensunterhalt zu gefährden.
- Ausschlusskriterium Ergänzungsleistungen (EL): Beziehen Sie Ergänzungsleistungen, ist ein Kreditantrag aussichtslos. Der Grund ist einfach: EL sind eine staatliche Sozialleistung zur Existenzsicherung. Einen Kredit aufzunehmen, würde diesem sozialen Zweck widersprechen und ist gesetzlich nicht vorgesehen.
3 praxiserprobte Tipps, um Ihre Kreditchancen zu erhöhen
- Einen zweiten, jüngeren Kreditnehmer einbeziehen: Ein gemeinsamer Antrag mit einer jüngeren Person (z. B. einem Kind) mit eigenem Einkommen erhöht die Sicherheit für das Finanzinstitut erheblich. Das zusätzliche Einkommen verbessert die Tragbarkeitsrechnung, was die Chancen auf eine Bewilligung und günstigere Zinsen deutlich steigert.
- Laufzeit realistisch wählen: Wählen Sie die kürzestmögliche Laufzeit, die Ihr Budget zulässt. Eine kürzere Laufzeit bedeutet nicht nur geringere Kreditkosten, sondern signalisiert der Bank auch ein geringeres Risiko. Passen Sie die Laufzeit exakt so an, dass die letzte Rate vor Ihrem 70. Geburtstag liegt.
- Bestehende Kredite zusammenfassen: Haben Sie mehrere kleine Kredite oder laufende Abzahlungen? Eine Umschuldung bündelt diese zu einem einzigen Kredit. Das verbessert oft Ihre Bonität, senkt die monatliche Gesamtbelastung durch einen günstigeren Zinssatz und vereinfacht Ihre Finanzübersicht.
Kostenfalle Restschuldversicherung (RSV): Warum Sie vorsichtig sein sollten
Viele Kreditinstitute bieten eine Restschuldversicherung (RSV) an. Diese soll theoretisch bei Tod oder Invalidität die verbleibende Kreditschuld decken. Gerade für ältere Antragstellende erweist sich diese Versicherung jedoch oft als unvorteilhaft.
Die Prämien sind im fortgeschrittenen Alter unverhältnismässig hoch und können die Gesamtkosten des Kredits massiv in die Höhe treiben. Zudem enthalten die Verträge oft zahlreiche Ausschlussklauseln, beispielsweise für bereits bestehende Erkrankungen. Wägen Sie die extrem hohen Kosten gegen den fragwürdigen Nutzen ab. In den meisten Fällen ist es ratsamer, auf die RSV zu verzichten.
Kredit für Senioren über 70: Diese 3 seriösen Alternativen gibt es wirklich
Ein klassischer Privatkredit ist nach dem 70. Geburtstag gesetzlich nicht mehr möglich. Seien Sie wachsam bei Anbietern, die Ihnen anderes versprechen – dies sind oft unseriöse Lockangebote. Konzentrieren Sie sich stattdessen auf diese drei bewährten und seriösen Finanzierungen.
Alternative 1: Die Kreditkarte für Senioren als flexible Liquidität
Einige Finanzdienstleister haben sich auf eine Nische spezialisiert und bieten Mastercards mit einem Kreditrahmen speziell für Pensionierte an.
- Wie es funktioniert: Sie erhalten eine Kreditkarte mit einem vordefinierten Kreditlimit, zum Beispiel CHF 5’000 oder CHF 10’000. Dieses Limit können Sie flexibel für Einkäufe oder Bargeldbezüge nutzen, ohne eine Zweckbindung. Eine strikte Altersobergrenze wie beim Privatkredit gibt es hier oft nicht.
- Vorteile: Die Liquidität ist rasch und unkompliziert verfügbar. Sie zahlen nur Zinsen auf den tatsächlich genutzten Betrag.
- Nachteile: Der Zinssatz ist mit bis zu 14 % (gesetzlicher Maximalzins für Kartenkredite) deutlich höher als bei einem Privatkredit. Es besteht die Gefahr der «Teilzahlungsfalle», bei der nur Mindestbeträge zurückgezahlt werden und die Schuld durch die hohen Zinsen kaum kleiner wird.
Alternative 2: Die Altershypothek oder Immobilienrente (für Eigenheimbesitzer)
Diese Option ist ideal für Seniorinnen und Senioren, die eine abbezahlte oder weitgehend abbezahlte Immobilie besitzen und das darin gebundene Kapital nutzen möchten. Informieren Sie sich hier über die besten Hypotheken im Vergleich für die Schweiz.
- Wie es funktioniert: Ihr Haus oder Ihre Wohnung dient als Sicherheit. Die Bank gewährt Ihnen einen Vorschuss auf Ihr Immobilienvermögen. Dieses Kapital kann als Einmalauszahlung, in Tranchen oder als monatliche Zusatzrente ausbezahlt werden. Sie bleiben Eigentümer und können in Ihrer Immobilie wohnen bleiben.
- Wichtiger Hinweis: Die Vergabe ist an strenge Kriterien geknüpft. Seit Anfang 2025 müssen Banken die verschärfte Wohnimmobilienkreditrichtlinie (WoKri) anwenden, die eine sehr genaue Prüfung der langfristigen finanziellen Tragbarkeit vorschreibt. Eine professionelle Beratung ist hier unerlässlich.
Alternative 3: Das Privatdarlehen innerhalb der Familie oder im Freundeskreis
Eine Finanzierung im privaten Umfeld kann eine sehr gute Lösung sein, birgt aber auch Konfliktpotenzial.
- Vorteile: Die Konditionen sind oft flexibler, die Zinsen niedriger oder entfallen ganz. Die Abwicklung erfolgt ohne bürokratischen Aufwand und Bonitätsprüfung durch eine Bank.
- Der wichtigste Tipp: Setzen Sie unbedingt einen schriftlichen Darlehensvertrag als Privatperson auf, auch bei engsten Vertrauten. Halten Sie darin die Kreditsumme, einen allfälligen Zins, die genauen Rückzahlungsmodalitäten (Rate, Fälligkeit) und Regelungen für den Todesfall fest. Das schafft Klarheit und verhindert Missverständnisse.
Häufige Fragen zum Kredit für Rentner in der Schweiz
Ja, ein Kredit ist grundsätzlich möglich. Die entscheidende Bedingung ist, dass der Kredit vollständig vor Erreichen des 70. Lebensjahres zurückbezahlt werden kann. Zudem müssen die üblichen Kreditvoraussetzungen (Einkommen, Bonität) erfüllt sein.
Banken betrachten beide Rentenarten als stabiles Einkommen. Während eine IV-Rente je nach individueller Situation genauer geprüft werden kann, ist für die Kreditentscheidung in erster Linie die nachweisbare Höhe der Rente und die finanzielle Tragbarkeit ausschlaggebend.
Es gibt keine spezielle «Senioren-Bank». Praktisch alle Schweizer Banken, die Privatkredite anbieten, vergeben diese auch an Pensionierte. Entscheidend ist nicht die Bank, sondern die Erfüllung der gesetzlichen Vorgaben, insbesondere der Altersgrenze für die Laufzeit und der Tragbarkeit. Ein Kreditvergleich ist daher unerlässlich.
Ja, ein Autokredit oder ein Leasing ist möglich. Er unterliegt aber exakt derselben Regel wie ein Barkredit: Die Finanzierung muss zwingend bis zu Ihrem 70. Geburtstag vollständig getilgt sein. Dies schränkt die mögliche Laufzeit je nach Alter stark ein und kann zu einer hohen monatlichen Rate führen.
Fazit: Gute Planung ist der Schlüssel zu finanzieller Freiheit im Alter
Die Kreditvergabe an Seniorinnen und Senioren in der Schweiz ist transparent und klar geregelt. Die gesetzliche Altersgrenze von 70 Jahren für die vollständige Rückzahlung ist der wichtigste Faktor, den Sie bei Ihrer Planung berücksichtigen müssen.
Für unter 70-Jährige gilt: Wenn Sie einen Finanzierungsbedarf haben, handeln Sie frühzeitig. Jeder Monat, den Sie warten, verkürzt die mögliche Laufzeit für Ihren Antrag. Ein Vergleich verschiedener Offerten hilft Ihnen, die besten Konditionen für Ihren Kredit zu sichern.
Für über 70-Jährige gilt: Ein klassischer Privatkredit ist keine Option mehr. Fokussieren Sie sich auf die für Sie passenden Alternativen. Prüfen Sie, ob eine Kreditkarte mit Kreditlimite für kurzfristige Liquidität ausreicht oder ob die Nutzung Ihres Immobilienvermögens durch eine Altershypothek der richtige Weg ist.
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